2024分红型保险现状理念

 

在2024年，中国保险行业经历了预定利率的重大调整，这反映了市场环境和监管政策的变化。分红型保险作为一种重要的保险产品，其现状和理念也随之发生了变化。

 

中国保险行业预定利率变化

 

1997年以前：人身险产品预定利率由寿险公司自主决定，有些险种的预定利率在8%-10%。

1997年10月：人行将人身险预定利率上限调整为4%-6.5%。

1999年6月：保监会将人身险预定利率上限调整为不超过2.5%。

2013年8月：保监发〔2013〕62号，普通型3.5%、年金上限4.025%。

2019年8月：银保监办发〔2019〕182号，年金3.5%、分红型3.0%。

2023年7月：窗口指导下调预定利率。

2024年8月：金融监管总局〔2024〕18号，普通型2.5%、分红型2.0%，万能型1.5%。

分红型保险现状

 

在低利率时代，分红型保险因其灵活性和潜在的收益优势而受到市场的关注。保险公司通过调整产品结构，增加利率敏感型产品，以优化成本并适应市场变化。

 

分红险介绍

 

分红保单是一种为保单持有人派发非保证分红的保险合约。红利来源主要包括死差、利差和费差三个因素。分红产品的实际投资回报率与定价假设投资回报率之间的差异，影响该差异的主要方面是公司投资运作的质量。

 

目标客户画像

 

追求财产稳健增长：市场利率持续下行，寻求长远稳健的财产规划，规避市场波动风险，守护家庭财富价值。

规划风险安稳传承：在追求妥善规划风险的同时，希望可以将财富安稳传承至下一代，为子女全面规划一生中求学、婚嫁、养老等资金需求。

营销话术

 

开口话术：金先生，您好！我们公司新推出了一款分红型产品，具有多种交费方式（趸交，3、5、10、20年交），保障至终身，从第二个保单年度起，年度保险金额按基本保险金额的2%以年复利形式递增。

 

需求切入：

 

追求财产稳健增长客户切入：您经营企业这么多年，一定能深刻体会高收益就伴随着高风险，这款产品锁定2%的保额增长是写入合同的，应对目前的市场环境，现金价值随着时间的推移而增长，为您提供长期稳健保障，我来为您介绍一下。

规划风险安稳传承客户切入：我们每个家庭的资产配置都需要考虑未来需要用的钱，这涉及到子女未来的教育、婚嫁等各方面需求，通过这款产品能帮您合理规划财产传承，同时您可以指定受益人、受益份额和受益顺序的方式，将财富安全有保障地传递给下一代。

行业盈利情况

 

2023年，寿险业年累计期交保费和新业务保费同比下降184%，42家寿险公司超150%，14家寿险公司不足150%，综合偿付能力充足率。行业偿付能力情况（不包括上市险企）显示，高预定利率是否可以长期维持是一个问题。

 

资产端与负债端

 

资产端：伴随市场无风险利率下行，信用违约风险提升，权益市场波动加大，行业投资收益率持续下行。2023年，寿险行业平均投资收益率2.29%，已低于3%的定价利率。

 

负债端：期交增长主要由收益刚性的增额终身寿险拉动，产品同质化竞争进一步拉升费用成本，带动新业务价值率逐年下滑、准备金计提显著增加。

 

监管新政

 

2023年以来，监管推行两大政策降低负债端成本，回归本源，发挥保险“功能性”。下调产品预定利率，防范利差损风险；严控银保渠道佣金费用，防范费差损风险。

 

推动保险业高质量发展

 

李云泽在第十五届陆家嘴论坛开幕式上的主题演讲中提到，推动保险业高质量发展，助力中国式现代化建设。监管新政推险企回归保障本源，面对长端利率加速下行，参考海外经验，加大利率敏感型产品的销售将有效抵御利率下行的不利影响。

 

结语

 

分红型保险在2024年的现状和理念反映了市场和监管的变化。保险公司需要适应这些变化，通过创新和调整产品结构来满足客户的需求，同时确保业务的可持续性。随着监管政策的引导和市场的演变，分红型保险将继续发挥其在财富管理和风险保障中的重要作用。