2024年，是中华人民共和国成立75周年，也是实现“十四五”规划目标任务的关键一年。转眼间，时间的脚步就跨越了年度的中线，我们又来到了盘点中国银行业半年报成绩单，展望下半年行业发展前景和态势的时刻。

放眼全球，2024年中国银行业发展的外部环境注定不会平静。上半年，全球经济在经历了较长时期的波动之后，显现出逐步企稳、恢复增长的态势，但整体的增长动能仍然偏弱。全球贸易呈现复苏迹象，但仍面临地缘政治紧张、贸易保护主义抬头的隐忧。全球通胀率逐步回落，欧美发达经济体货币政策的重点将从抑制通胀，转向促进经济增长和扩大就业，宽松的流动性供给有望实现并保持。综上，中国银行业发展的外部国际环境出现了若干积极迹象，但总体仍不容乐观。

回观国内，中国银行业2024年面临机遇和挑战并有和交织的局面。从发展机遇来看，我国上半年GDP增长率达到5.0%，经济保持长期稳定向好的趋势，培育新质生产力和建设现代产业体系为经济增长注入新的动能;随着稳健的货币政策更加精准有效，积极的财政政策进一步发力，企业、家庭和个人对于信贷、保险、投资、理财、财富管理等金融服务的需求有望持续释放;建设金融强国政策措施的逐步落实，金融监管新体系和新机制的运行有效性持续提升，房地产、地方政府债务、中小金融机构等领域风险化解工作顺利推进，为中国银行业高质量发展营造了更好的国内环境。

从挑战来看，由于经济动能新旧转换仍处于阵痛期，经济发展面临预期转弱、内需不足、投资不振、出口受阻的暂时性困难，制约了企业、家庭和个人对于信贷和其他金融服务的需求，导致样本银行营业收入总体首次出现负增长，而资产总额和贷款总额增速也趋于放缓，随着央行持续引导基准利率下行，要求下调存量房贷利率并提高房贷利率市场化水平，商业银行息差进一步缩窄至历史低位，银行盈利能力和资本补充承受较大压力，主要收益率指标出现普遍下滑;由于持续落实让利降费政策、居民减少银行卡消费和支付、银行代理保险费率下降等原因，样本银行手续费和佣金收入呈下滑趋势，中间业务承压，受宏观经济等因素影响，存款余额增速下降明显，活期存款增长承压，存款定期化趋势加强，样本银行面临较大资金成本压力。

在此背景之下，我国银行业2024年上半年交出的答卷是难能可贵的。资产规模保持增长，贷款规模平稳扩大，贷款结构进一步优化，持续提升服务实体经济的能力，加大对于高科技制造业等领域的信贷支持力度，助力新质生产力发展，持续完善风险管理体系架构，加大不良资产清收化解力度，房地产企业及地方政府融资平台等重点领域风险管控初显成效，不良贷款率稳中有降，资产质量整体保持稳定;随着《商业银行资本管理办法》等监管规则的落地，样本银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率等指标，相较2023年底出现普遍上升，维持良好风险抵补能力;随着金融科技技术升级迭代，银行业积极推动“数智化”战略转型，加强线上、线下和远程全渠道协同经营，提升金融服务的便利性和竞争力，满足广大群众多元化、个性化的金融服务需求。总之，中国银行业2024年上半年在促进经济增长、推动经济转型、维护金融稳定方面发挥了举足轻重的作用。

展望2024年，中国银行业面临的国内外发展环境仍充满挑战。全球地缘政治的紧张局面尚未得到根本性缓解，美国、欧盟等数十个国家和地区将举行大选，有可能导致国际政治形势发生难以预料的变化，给全球贸易和投资的增长带来巨大的潜在风险;全球经济复苏和稳定增长的态势还不够稳固，主要经济体进入降息周期和流动性宽松局面，需要我国在货币、汇率和利率政策方面及时做出适当的调整和因应;国家亦亟需采取力度更大的改革措施，以切实解决稳定预期、提振消费、扩大投资、促进出口的阶段性难题。银行业如何在服务实体经济、实现良好经济效益、维护金融稳定与安全等方面取得良好平衡，考验着金融监管者、金融企业家和金融从业者的智慧。

尽管如此,，我们对于中国银行业的未来发展前景仍保持谨慎乐观态度。2024年7月召开的二十届三中全会，确定了建设中国式现代化的路线图，也进一步明确了金融强国的发展路径与具体举措。中国银行业当前最重要的工作是要落实二十届三中全会的决定，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融“五篇大文章”:为科技型企业提供全链条、全生命周期金融服务,，形成“科技--企业--金融”的良性循环;完善绿色金融政策、标准和产品体系，积极支持重点行业和领域节能、减污、降碳;持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持,优化普惠金融服务;丰富养老金融产品，加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持，积极发展第三支柱养老保险;加快数字化转型，建设数字化经营管理体系基本建成，普及数字化服务,为数字经济发展提供有效助力。