银行业务覆盖范围包含了养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三部分，养老金三支柱的建设处处不乏银行的身影。尽管银行在养老金融的布局在金融机构中已经相对全面,我们认为养老金融供给侧需要在政策支持和监管引导下进行自上而下的“改革”，从而精进商业银行提供的养老金融产品和服务。

1.1 养老金金融:以存款、受托、托管为主，涉及代销、理财等

1.1.1 第一支柱

第一支柱方面，银行对公业务以存款、托管为主，对私业务重点在便民服务。我国的养老金第一支柱由社会保障体系中的基本养老保险和全国社会保障基金理事会管理的全国社会保障基金等两部分共同构成。拥有相关资质的商业银行可以托管基本养老保险基金、为社保基金办理协议存款、为个人发放实体社保卡、电子社保卡，

仅有少数大中型银行能够参与养老金第一支柱相关的对公金融服务。基本养老保险基金托管机构仅有六家，2016年工商银行、中国银行、交通银行、招商银行首批入选，2020年农业银行、建设银行入选，我们认为社保存款合作银行的筛选也是将银行的规模指标、稳健性指标作为基础条件，做好社保各项改革配套金融服务、保障社保资金收支运转、参与社保信息化建设，使得大中型银行中间收入稳定增长、存款基础愈加坚实。

农业银行是实现金融服务和医保服务深度融合的典型案例，服务方式同样主要体现在支付清算、信息化可视化。农行建立了前中后台融合、总分支行联动的柔性团队，为各级医保部门提供“智力+科技+资源”一体化服务方案。其一，公司服务医保信息化改革，为各省医保信息平台建设提供融智支持;宣传推广医保线上服务，提供农行掌银渠道医保电子凭证服务，用户数已经超 2600万人;积极支持各省建设医保移动支付系统，取得十余个省级移动支付资金清算资格。其二，公司服务医保药品采购改革，针对医保目录药品的招标采购需求，提供账户监管、资金清算、商户注册等综合金融服务;与四川等省级医保部门开展“医保药品药械招采平台”系统共建合作。其三，公司服务医保费征缴改革，与各省医保部门和税务部门实现了系统互通、数据共享，在农行掌银和柜面渠道开发了“线上+线下”的缴费应用，为广大参保人员提供便捷安全的代理征缴服务。其四，公司配合医保服务均等化改革，发挥覆盖城乡的网络优势，支持参保人员在农行网点办理注册、查询、备案等医保业务

第一支柱相关对私金融服务以社保卡这一载体为主，目前可以使用的第二代、第三代社保卡均具有金融功能。中华人民共和国社会保障卡，简称社保卡，是由人力资源和社会保障部统一规划，各级人力资源和社会保障部门联合商业银行面向社会公众发行，具有身份凭证信息记录、自助查询、就医结算、缴费和待遇领取、金融支付六大功能，主要应用于人力资源和社会保障领域社会管理和公共服务的集成电路(IC)卡，并可扩展应用至其他公共服务领域。1999年 12月，全国第一张社保卡在上海首发;2011年第二代社保卡发行，人社部和央行开展战略合作，推进社保卡加载金融功能:2017年第三代社保卡发行，在第二代社保卡的基础上在技术和安全方面进行了优化升级，增加了国密算法和非接触功能。2021年，多省启动发行第三代社保卡替代旧版社保卡，多采用“一代卡，必须换”，“二代卡，想换就换”的思路。按照人社部第三代社保卡“平稳切换、自然过渡”的发卡原则，第三代社保卡发行后，第二代社保卡仍可以正常使用，不组织批量更换，不强制更换第三代社保卡，而一代社保卡的社保功能在 2021年7月1日后全部关停。社保卡普及率自2010年以来快速上行，2019年后超过 90%，截至2022年年底社保卡覆盖人数达到13.68亿人，社保卡普及率为96.9%，基本覆盖全体居民。

社保卡的金融功能主要用于缴费和领取待遇、金融支付等。如使用社保卡银行账户缴纳社保费、人事考试报名费，领取养老金、失业保险金、工伤津贴、就业补贴、农民工工资等部分地区的社会救助、残疾服务、扶贫对象、计生对象、耕地粮补等惠民惠农财政补贴资金