非标体 - 快速承保指南

 

核保结论

 

在保险核保过程中，根据被保险人的风险评估，核保结论通常分为以下几种：

 

标准体：不附加任何条件，按照标准费率承保。

次标体：损失可能性高于平均水平，但仍可保。承保时附加额外条件，如增加保费、责任除外。

延期：风险因素不明确，无法评估时，暂时不予承保。

拒保：风险过高，保险公司不能承保。

核保定义

 

除外：对某些约定情况不承担保障责任。

加费：在标准保费基础上增加一定比例费用后承保。

延期：当前病历资料无法明确风险大小，需延期承保。

拒保：病历资料表明风险过高，不予承保。

核保标准与险种关系

 

不同的险种，核保侧重点不同：

 

寿险：关注死亡率。

医疗/意外险：医疗险关注疾病发生率，意外险关注意外发生率。

重疾险：关注重大疾病发生率。

防癌险：关注癌症疾病发生率，核保相对宽松。

保险医学与临床医学的区别

 

保险医学与临床医学在研究对象、范畴、目的等方面存在差异：

 

研究对象：保险医学关注被保险人群，临床医学关注患病个体。

研究范畴：保险医学评估群体发病率及死亡率，临床医学注重疾病预防、诊治。

研究目的：保险医学关注相对死亡率和费率公平性，临床医学关注治疗与控制疾病。

核保评估的工具

 

核保评估使用多种工具，包括投保书、体检报告、病历、问卷、生存调查和核保手册等。

 

常见疾病的核保

 

针对高血压、糖尿病、甲状腺结节和新生儿异常等常见疾病，核保评估有特定的标准和要求。

 

高血压：根据血压分级，轻度可能标准承保，中度需加费承保，重度可能拒保。

糖尿病：1型糖尿病一般不受理，2型糖尿病在血糖控制良好且无并发症时可能加费承保。

甲状腺结节：根据结节分级和特征，可能除外或延期承保。

新生儿异常：部分异常如高胆红素血症可不评，而早产儿低重等需评估和延期。

健康告知异常的资料准备

 

当健康告知异常时，需要准备完整的病历和复查资料，这直接影响核保结论及承保时效。

 

常见问题沟通

 

核保尺度可能因公司标准而异，建议不以个案比较。

同一客户不同投保时间可能因健康状况变化而核保结论不一致。

结语

 

非标体快速承保指南为保险公司和代理人提供了一套评估和处理非标准体投保申请的流程和方法。通过细致的核保评估和准确的风险判断，可以确保保险业务的健康发展，同时为客户提供合适的保险保障。