我国商业健康险增长空间分析

引言

在当前人口老龄化和医疗成本上升的背景下，我国面临着人均疾病保障不足的问题。商业健康保险作为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分，对于满足人民群众多层次的医疗保障需求具有重要作用。近期，国家医保局正在探索推进医保数据赋能商业保险公司、医保基金与商业保险同步结算等支持政策，预计将对商业健康险市场产生积极影响。

 

国家医保局政策影响分析

1. 降低商保公司核保成本

国家医保局的政策预计将大幅降低商业保险公司的核保成本，通过医保数据赋能，商保公司能够更精准地识别风险，提高核保效率。

 

2. 提升赔付水平

政策推动下，商保公司有望提升赔付水平，通过医保基金与商业保险的同步结算，加快理赔速度，提高客户体验。

 

3. 差异化发展

引导商业保险公司和基本医保差异化发展，支持包容创新药耗和器械，提供差异化服务，吸引更多客户投保。

 

国信非银观点

国信非银认为，医保、商保数据互通将直接利好商业保险多个业务环节，实现保险产品的精准定价、核保风险精准识别以及理赔的快速结算。这不仅赋能险企健康险盈利能力，还提高了客户体验。预计相应举措将进一步提升我国商业健康险价值贡献，提高产品市场接受度，带动我国人均保险密度的持续提高。

 

商业健康险市场现状

截至2024年10月末，我国商业健康险保费收入规模达8738.6亿元，同比增长8.5%，预计2024年全年健康险保费收入有望超9800亿元。尽管2020年来受市场需求阶段性饱和及监管趋严等因素影响，健康险保费收入增速放缓，平均增速约为9.2%，但商业健康保险仍具有较大增长空间。

 

商业健康险增长潜力

1. 人口老龄化趋势

随着我国人口老龄化趋势的加剧，老年人群体对健康保险的需求日益增加，为商业健康险市场提供了广阔的发展空间。

 

2. 医疗成本上升

医疗费用的持续上升使得个人和家庭对健康保险的需求增长，商业健康险作为补充基本医保的重要手段，其市场需求有望持续扩大。

 

3. 技术创新

随着医疗技术的不断创新，新的药品和治疗方法不断涌现，商业健康险可以提供更多样化的产品，满足不同客户的需求。

 

4. 政策支持

国家政策的支持为商业健康险市场的发展提供了良好的外部环境，预计未来将有更多的政策利好出台，推动市场发展。

 

结论

我国商业健康险市场在人口老龄化、医疗成本上升等多重因素的推动下，仍具有较大的增长空间。国家医保局的政策预计将进一步激活商业健康险市场，促进市场与基本医保形成良性互动，提高产品市场接受度，带动人均保险密度的持续提高。预计到2028年，我国商业健康险保费收入有望达到1.4万亿元。因此，我们持续看好我国商业健康险的中长期增长空间，并期待政策的进一步落地和市场的积极反应。