中华盈（尊享版）终身寿险产品趋势展望与思考

在当前经济环境下，国家金融监督管理总局下发了关于人身保险产品定价机制和切换工作的通知，对保险产品的预定利率进行了调整。这一“双降”背景对终身寿险产品，尤其是中华盈（尊享版）终身寿险，提出了新的挑战和机遇。

 

政策背景

预定利率调整：2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%；10月1日起，新备案的分红险预定利率上限为2.0%，万能险最低保证利率上限为1.5%。

 

动态调整机制：建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，参考5年期以上贷款市场报价利率(LPR)、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等长期利率确定预定利率基准值。

 

差异化定价：引导分红险、万能险演示利率“真实化、差异化”，以应对近期红利实现率不足50%和万能险结算利率持续下降的问题。

 

产品趋势

市场选择：在利率下行的环境下，2.5%预定利率的普通人身险产品仍具有一定的市场空间，基于销售惯性、经济换档和产品属性的考量。

 

产品属性：中华盈（尊享版）终身寿险以其长期和“刚兑”的特性，为客户提供稳定的财富保障和增值。

 

投保规则

犹豫期：自签收合同之日起15个自然日内，客户可以解除合同并退还全部保险费。

 

交费年期：提供一次性交清、3年交、5年交和10年交等多种交费方式。

 

保险期间：终身保障。

 

案例演示

以中女士为例，30岁，选择投保中华盈（尊享版）终身寿险，5年交费期间，年交保费50,000元，基本保险金额222,610元。通过利益演示表，可以看到随着保单年度的增加，期末现金价值（退保金）逐渐增长，为客户提供了稳定的财富积累。

 

养老风险与三化时代

空前老龄化、少子化、长寿化：中国未来将面临前所未有的“三化”局面，这对养老保障体系提出了新的挑战。

 

养老保障三支柱体系：中国养老保障体系发展失衡，灵活就业养老保险缴费比例全部由个人承担，这影响了养老金的领取额度。

 

个人养老金制度：国家鼓励国民进行自我养老储蓄，个人账户实行完全积累、市场化运营，并与基本养老保险、企业/职业年金相衔接。

 

结语

中华盈（尊享版）终身寿险作为一款在“双降”背景下的产品，其稳定的预定利率和长期保障特性，使其在当前市场中仍具有竞争力。随着政策的调整和市场的变化，客户和保险公司都需要重新审视和规划未来的养老保障策略。通过合理的保险规划，可以为个人和家庭提供稳定的财富积累和风险保障，确保在长寿时代中实现“稳稳地幸福”。