在当前低利率时代，家庭财富储备面临着前所未有的挑战。银行存款利率的持续下降，使得传统的储蓄方式难以满足家庭资产增值的需求。本文将探讨在新时代背景下，家庭储备的优选方案，特别是分红型保险产品如何成为家庭财富管理的新选择。

 

低利率时代的挑战

近年来，全球利率持续走低，六大行和招行的存款利率也不断下调。以五年期存款为例，利率从30年前的13.86%降至现在的1.55%。这意味着，同样存入10万元，30年前的五年利息为6.93万元，而现在仅为7750元，相差6.15万元，近10倍。在通胀的影响下，实际利率可能更低。2024年通胀目标为3%，实际利率可能为-1.45%，意味着存钱实际上在贬值。

 

避免“隐亏”的策略

在低利率和通胀的双重压力下，传统的储蓄方式已不再适合家庭财富的积累。为了避免“隐亏”，家庭需要将低回报的资金投入到较高回报的资产中。分红型保险产品因其固定收益和浮动收益的双重特性，成为家庭财富管理的优选方案。

 

分红型保险产品的优势

分红型保险产品，如泰康鑫享世家，提供了固定和浮动的双重收益。固定收益部分锁定高位，终身复利，对抗通胀；浮动收益部分分享公司经营成果，上不封顶，未来可期。这种产品不仅提供了财富增值的机会，还具有保险保障的功能，是一种安全、稳健、收益的财富管理方式。

 

政策支持

国家政策也鼓励开发分红型保险产品。金融监管总局2024年第18号文第5条明确鼓励开发长期分红型保险产品。2024年9月，“新国十条”更从顶层设计对保险业未来发展做定调，支持浮动收益型保险，发挥寿险的家庭保障和财富传承功能。

 

泰康鑫享世家的特点

泰康鑫享世家作为一款分红型保险产品，具有以下特点：

 

一份储备，两笔收益：固定收益和浮动收益双重保障。

固定收益：超过保费后，每年2%递增，锁定终身。

浮动收益：分享经济发展成果，年年分红进万能账户，日计息月复利二次增值。

灵活领取：可全额退保，也可骑本年年领取。

既是财管，又能规划：满足家庭财富管理和保障需求。

投保案例

以康女士30岁投保泰康鑫享世家为例，年交保费10万元，交费6年，基本保险金额504,760元。从第7年开始，康女士无需再交保费，但保单利益继续增长。到第8年，保单现金价值超过已交保费，实现“6交8超”。从第9年开始，康女士可以每年领取3%的保单价值，实现“9领3%”。

 

结论

在低利率时代，家庭财富储备需要新的思路和工具。分红型保险产品以其安全、稳健、收益的特性，成为家庭财富管理的新选择。泰康鑫享世家等产品不仅提供了对抗通胀的固定收益，还有分享经济增长的浮动收益，是家庭财富储备的优选方案。同时，国家政策的支持也为分红型保险产品的发展提供了良好的环境。家庭应根据自身需求，合理配置资产，实现财富的保值增值。