近年来，随着健康中国战略行动不断推进和大健康理念深入人心，健康险在控制医疗费用上涨和提高医事服务能力等方面的作用愈发凸显，中国健康险市场进入黄金发展期。在后疫情时代，传统公立医院医疗资源的相对稀缺和发展不均衡等固有特征正在发生深刻变化，国企办医（国有企业办医疗机构）的加入，预期将成为下一阶段有效扩大医疗服务多元化供给、进一步优化医疗资源配置的重要生力军。提出并回答好健康险在中国当前大健康产业快速发展过程中如何下好“先手棋”，其推广和普及如何适应中国土壤、讲好中国故事等问题，对进一步探索和实现健康险市场化发展路径、赋能民众健康美好生活具有重要意义。健康险全称是商业健康保险，是现代医疗保险计划中一种基于商业模式提供健康服务的保险形式。民众通过自付费用（按期缴纳保费）获得优质医疗保健服务，满足个性化的健康保障需求。健康险产品最早可追溯至 20 世纪 90 年代末。以美国为例，当时有接近 1/4 的雇员加入健康险计划，到 2023 年，美国健康险覆盖率已达 92.8%，运营模式包括健康维护组织（HMO）、首选医疗组织和服务点计划等。1.构建诊疗全周期双向反哺机制按净保费规模计算，联合健康是全球最大的保险企业，在联合健康近 50 年的发展历程中，有两次成功的并购交易为其成为健康险行业巨头奠定了坚实基础。一是在 1994 年为提升健康险服务能力，先后收购了佛罗里达州专业的医疗保险公司拉姆齐（Ramsey）、美创健康（MetraHealth）和智能健康

（HealthWise），初步形成了预收费用、广泛合作外部医院、着力构建医护服务网络的大型健康企业；二是 2015 年收购了 加拿大药物福利管理巨头 CatamaranRx，自此药品销售收入成为联合健康产品类（不包括保费）收入的最主要来源，产品条线营业增长实现了跨越式发展，并最终搭建完成了覆盖诊疗全流程的健康险服务体系。基于此，联合健康在诊疗全周

期构建起了完备的双向反哺机制：第一阶段，在诊疗前对投保人疾病预防进行主动干预，通过会员制或者管理健康档案的方式，依托线上咨询平台实时监测投保人的健康状况，并结合其签约合作的医事服务网络，分配和对接合适的医疗资源；第二阶段，诊疗中的药物福利管理体系通过历史处方单数据，对常见病及典型病症的治疗实施干涉，进一步规范药物选择流程，降低医疗费用支出；第三阶段，诊疗后由商业健康险组合基本医保进行结算，保险报销结合处方单数据汇集成健康大数据，反哺前述两个阶段，在健康管理方面强化对投保人的甄别和引导作用，在诊疗中优化解决医疗资源分配和成本控制过程中可能出现的过度医疗或者医疗不足等问题。