近年，健康险的渗透率有提升但增速变缓，而带病体的巨大需求却未被满足，据测算，

这部分人群未来可挖掘的健康险保费空间将达 4000 亿元；另一方面，健康险产品同质

化严重、中端医疗险种类不够、客户的理赔和健康管理服务等体验待改善。

供需之间的矛盾是健康险规模再增长的主要瓶颈，围绕带病体产品的开发和重体验的服

务打造是供给侧改革的核心，创新亦有萌发，如综合保险产品、一站式服务、专病中心、

服务智能化、服务责任化的尝试等。

而对保险公司而言，在产品、服务、科技、支付环节上分别存在哪些痛点，健康管理公

司又在其中扮演怎样的角色？本报告通过调研 12 家企业、近 20 位专家，对健康险行业

的挑战和创新解决方案展开分析，并得出以下结论：

l 健康险产品含金融属性和消费属性，近年的发展主要是其消费属性的延展；从核保

条件看，健康险的发展经历了“严格核保－宽松核保－特定核保”的阶段。

l 据国家金融监管总局统计，截至 2024 年 8 月 31 日，健康险市场保费收入为 7422

亿元，按月平均保费预测，2024 年的健康险保费收入将超过万亿元，健康险市场

或将实现首次突破万亿大关。

l 健康险供给正经历由销售驱动逐渐转向服务驱动的过程，业绩和客户价值感并重，

“保险+健康管理服务+科技”已成标配，主动管理、专病管理、一站式服务、重体验

成为保险公司新风尚。

l 社商融合的关键是数据共享，数据结构化是未来方向。政府方面，除了对医保商保

数据共享的支持外，对商保提供营销背书或研究支持也是必要的。

l 未来，保险产品趋向个性化，科技赋能作用愈加凸显；中端医疗险将逐步多元，并

逐步惠及非标体；个性化保费牵涉到保险评估和销售流程，或暂不能实现。

l 服务责任化将经营风险的理念转变为经营消费，把赔付金额转变为赔付服务，让客

户在住院期间体验更好、享受更及时，如此市场将得到极大扩容。