养老规划训练手册

 

目录

 

社会现状

百岁人生

人口三化

三大支柱

投资现状

边画边讲

计划书六步解读法

一句话促成

1. 社会现状

 

随着社会的发展，养老问题已成为我们必须面对的重要议题。百岁人生不再是梦想，而是越来越接近现实。如何规划一个安全、稳定且有尊严的养老生活，是每个人都需要考虑的问题。

 

2. 百岁人生

 

您是否畅想过自己的养老生活？您知道自己能活到多少岁吗？根据目前的医疗技术和饮食营养情况，大概率每10年增加3岁寿命。目前中国的平均寿命为77.9岁，其中女性79岁，男性74岁。以女性为例，我们可以通过以下公式测算预期寿命：

 

3. 人口三化

 

目前我国人口面临“三化”局面：长寿化、老龄化、少子化。

 

长寿化：我国人口平均预期寿命每10年增加2-3岁，2022年平均寿命77.9岁，未来人人都有可能实现百岁人生。

老龄化：根据第七次人口普查预测，2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。

少子化：出生率持续降低，2022年我国人口总数减少了85万人，这是近60年我国首次出现人口负增长。

资料来源：经济日报、中国国家卫生健康委新闻发布会、国家统计局

 

4. 三大支柱

 

我国的养老金体系严重依赖第一支柱，第二支柱和第三支柱无论在覆盖面还是资产份额上都严重不足。

 

第一支柱基本养老保险：2020年首现千亿缺口，2035年可能耗尽所有结余。

第二支柱企业年金、职业年金：覆盖面窄，还不到基本养老的7%，未来发展动力不足。

第三支柱个人养老金：处于起步阶段，参与人数与潜在基数差距大，发展潜力大，所以我国也大力支持个人投保商业养老保险。

资料来源：中国社科院世界社保研究中心《中国养老金精算报告2019-2050》、央视财经新闻、中国人民银行《2022年金融统计数据报告》

 

5. 投资现状

 

市场环境充满不确定性，总体来说是“三降两升”。

 

三降：存款利率降、大额存单降、国债收益降。

两升：老百姓的存款金额增加、各类投资的风险增加。

6. 边画边讲

 

图1 生命线讲解

 

这是我们的生命线，如果在65岁退休的时候准备好了100万，我们靠这笔钱，每年花6万，慢慢花，不到83岁钱就花完了，假如这时人也走了，一了百了，没有遗憾！但也有可能到了83岁，钱已经用完，但是人还没有走，那时候就没完没了，过着痛苦的日子对吗？

 

图2 传统退休计划

 

如果按照个人储备型养老方式，每年花6万，那么65岁到75岁，花了60万，100万的资金只剩下40万了。75岁到85岁，又花了60万，资金没有了，还负了20万。

 

图3 科学退休计划

 

假设我们选择新型的养老方式，那么65-75岁，我们也花了60万，但我们还有100万。75-85岁，我们又花了60万，还有100万。85-95岁，我们再花60万，还有100万。30年，总共花了180万，资金还有100万。

 

7. 计划书六步解读法

 

第1步：“自己攒=现金”......

第2步：“钱放到保险公司”，先讲保险姓保，再讲确定性现金价值，逐年增长。

第3步：随后，从55岁开始，65岁，75岁....，计算每10年的现价增幅。

第4步：“自己攒”，65岁开始，每10年60万刚性支出后，资金的变化趋势，以向下的倒三角结束。

第5步：接上一页，以一个向上的正三角结束这一步。形成直观对比。

第6步：讲不退减保领取的情况，至95岁/105岁的翻倍情况，到“承诺”结束。

 

8. 一句话促成

 

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