社会保险与商业保险的比较分析

 

一、社会保险（社保）

社会保险的对象是社会劳动者，目的在于保障他们的老弱病残和失业时的基本生活，即满足最低生活保障。社保的特点是个人负担的费用与享受的待遇没有直接关系，有利于低收入者，具有社会扶助性质。

 

二、商业保险

商业保险以获得一定的经济补偿为目的，使人们在退休时能够获得和以前一样的生活品质。商业保险的特点是被保险人缴得保费越多，所享受的保险金额也就越多，享有的保障程度也就越高。

 

三、社保与商保的选择

以现在的生活标准，以目前60岁的老两口为例，每月生活费3000元，按再存活20年计算，老两口的养老费应该是72万。如果想过有品质的老年生活，加上旅游、小病住院等，差不多需要100万。这个只是按照当前物价计算的，如果再考虑通货膨胀，可能至少需要200万养老。

 

四、商业养老与社保收益比较

按照现在情况，如果长寿，社保比商保收益更高；如果无法做到，商保则保证了稳定的收益。商业养老保险对于社保养老而言，是一种非常有效的补充，二者结合才更靠谱。

 

五、养老金常见异议处理

 

社保未来靠得住吗？

未来30年制度赡养率翻倍，年结余将于2028年赤字并不断扩大；存量结余将于2035年耗尽。未来社保只能满足我们的最低生活需求。

 

延迟退休问题。

当前退休政策：男性60岁、女干部55岁、女职工50岁。2019中国人均寿命：77.8岁，延迟退休已成既定事实。

 

攒钱养老，定投基金就行了。

理论上，当我们不考虑支取时，只买基金是没问题的。但问题就在于，投资是很反人性的事情，统计数据也反映了长期投资能做到完全理性的只是少数。

 

未来银行存款利率会下降吗？

随着经济发展，金融市场利率会长期走低，未来银行存款利率一定会下降，这是整个世界经济的走势。

 

国债不可以吗？

国债也同样存在利率下行的问题，我们是规划自己的养老，可以说您现在在给您自己规划未来养老生活的品质保障。

 

存款不可以吗？

如果只依靠存钱或者预定利率，其实是完全不行的。

 

国家有个人养老金账户，还要商业保险吗？

个人养老金需要达到国家法定退休年龄才可领取，而商业养老年金在投保之初就能自由选择领取时间。

 

我可以养儿防老，还有孩子支持。

未来等我们退休养老的时候，我们的下一代社保缴费压力会更大；按照中国的经济发展来看，下一代面临的经济环境很有可能是低增长甚至是滞涨的环境。

 

我是公务员，退休金高。

社保是福利性质，本质是为了满足退休后的生活保障，商业养老可以额外增加更多的生活品质。

 

未来会不会有更好的产品？

银保监每年都在规定保险公司停售增额寿的产品，就是怕未来保险公司承担不了保底利率3.5%这么高的利息。

 

结论

社会保险和商业保险各有特点和优势，二者结合可以为个人和家庭提供更全面的保障。社会保险提供了基本的生活保障，而商业保险则可以提供更高的生活品质和更灵活的保障选择。在考虑养老问题时，应该综合考虑个人的经济状况、生活需求和风险承受能力，合理规划社保和商保的配置，以实现一个稳定、有品质的老年生活。