（一）中小寿险公司的范围界定

目前，大保险公司与中小型保险公司的界定没有明确统一的标准。一种是

按照公司规模划分，同时满足保费收入超过10亿元和实收资本超过5亿元的公司

称为大型保险公司，不满足上述条件的称为中小型保险公司。另一种是按照保

费收入占据的市场份额划分。麦肯锡基于中国的市场环境，将保费收入占市场

份额低于5%的保险公司界定为中小型保险公司。本文采用后一种方法即将公司

当年人身险原保费收入占当年寿险市场总保费收入的比例低于5%的公司称为中

小型寿险公司。

（二）中小寿险公司数量及市场份额

在我国公布数据的83家寿险公司中，保费收入占市场份额的比例达到5%的大

寿险公司只有中国人寿、平安寿险、太保寿险和新华保险，仅这四家寿险公司就占

寿险市场将近46.44%的份额。市场份额在1%~5%的寿险公司有16家，其余63家为份

额不足1%的小公司。（三）中小寿险公司的特点

大寿险公司有着雄厚的资金以及品牌效应，抢占了市场先机，有很强的客

户黏性，占据了市场的较大份额。而中小型寿险公司不仅面临着与大公司的竞

争压力，而且有着与同规模企业竞争的困境。另外，中小型寿险公司自身存在

一些问题，影响其发展。

相对较大的寿险公司而言，中小型寿险公司有以下特点。一是数量多，我

国现有寿险公司有90多家，中小型寿险公司占比超过九成；二是公司成立时间

长短不一，大部分寿险公司成立时间较短，没有丰富的经营经验，缺乏成熟的

体系，容易错失发展的机会；三是业务规模都不大，在公布数据的79家中小型

寿险公司中，保费收入占市场份额1%以上的公司仅有16家，63家公司市场份额

不足1%。

（四）中小寿险公司的优势与作用

中小型寿险公司发展虽然面临许多困难，但仍有自身的优势和作用。

一是增进市场活力，优化市场环境。中小寿险公司相对大型寿险集团而言

有自身独特的优势：企业组织结构层次少、内部信息畅通、对市场变化反应敏

捷；产品结构相对简单、调整方便、周期短；经营方式机动灵活，可根据市场

竞争的需要自主决定和调整。大寿险公司大多以股东为导向，需要考虑股东对

利润的期望、原有销售渠道和品牌形象等多种因素，在经营策略和定价上没有

完全的自主权，而中小寿险公司可以做到以需求为导向，在利润上可以作出让

步，公司转型相对容易。因此，大量中小寿险公司的存在对大型寿险集团造成

压力，增强保险市场活力。世界大多数发达国家的寿险市场均接近于完全竞争

市场，市场供给主体较多，竞争较充分。例如，拥有当今世界上最大保险市场

的美国，2022年末有6000多家各类保险机构，既有像美亚、通用、旅行者等一

大批国际性的大公司，也有为数众多的专业性、区域性保险公司及保险合作社

等组织。它们既相互竞争又互为补充，形成了美国保险市场的多层次结构。