增额终身寿险——养老篇

 

01. 老龄化趋势

 

热点话题

 

随着社会的快速发展，老龄化已成为全球性的热点话题。导致老龄化的原因主要是婴儿潮导致的退休潮和总和生育率的持续走低。

 

婴儿潮

 

1962年至1975年、1981年至1990年的两波婴儿潮，导致了2022年开始将持续二十几年的退休潮。中国已步入重度老龄化阶段，65岁及以上人口占比不断上升。根据预测，到2035年和2050年，中国65岁及以上老年人口规模将分别达到3.46亿和4.49亿，老龄化率达到20.5%和37.3%。

 

总和生育率持续走低

 

尽管2011年后二胎逐步放开，2015年后全面放开，但并未迎来预期的“婴儿潮”。相反，近年来中国出生人口持续下降，2022年中国人口首次出现负增长，人口拐点到来，少子化加剧。

 

人均寿命不断增长

 

根据世界经济论坛报告，自20世纪中叶以来，人类寿命一直在稳步增长，预计到2050年，人均寿命将达到100岁。中国人均寿命也逐年增长，近年呈现每三年涨一岁的趋势。百岁人生已不再是梦，百岁老人越来越多。

 

未来抚养比将严重失衡

 

抚养比越来越小，预计到2050年养老金替代率会骤降为20%。从2000年的7个人交，1个人领，养老金替代率72%，到2050年可能只有1.3人交，1个人领，养老金替代率降至20%。这必然导致社保养老金的减少。

 

02. 养老金准备

 

我国养老金替代率仅40%

 

我国社保养老金制度开始于1997年，2019年以前，最高的时候曾达到77%。此后，我国的基本养老金逐年下降，预计到2050年养老金替代率会骤降为20%左右的水平。

 

养老金替代率低于45%将不能保障基本养老生活

 

世界卫生组织建议养老金替代率>70%，这样才可以保障自己维持退休前的生活水平。养老金替代率的警戒线是55%，低于这个指标，退休生活水平将大打折扣；低于45%不能保障基本的养老生活。

 

养老金账户即将耗尽

 

社科院《中国养老金精算报告2019-2050》预测，2035年养老金将耗尽。中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》预测，未来5-10年，中国预计会出现8万亿-10万亿元的养老金缺口。

 

国家出台系列政策为养老保驾护航

 

2022年，《关于印发“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划的通知》和《扩大内需战略规划纲要（2022－2035年）》均提及要实施渐进式延迟法定退休年龄。此外，三孩政策的实施也是为了应对人口老龄化问题。

 

建立养老金第三支柱

 

商业养老保险是社会养老保障体系的重要组成部分。国家强调“商业养老保险资金和社保基金一样，都是老百姓的”养命钱“、”活命钱“，必须确保这些资金安全可靠运营。

 

中国式老年生活需求

 

据国家卫生健康委员会的调查数据显示，目前我国养老模式大致为“9073”格局，即90%左右的老年人居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老。

 

判定幸福生活的标准

 

判断一个人人生是否幸福的标准：高品质、有尊严的老年生活是最重要的判断标准！

 

高品质有尊严养老规划的内行

 

财务自由是高质量有尊严养老的基础。《中国老年消费习惯白皮书》显示，老年人的日常消费主要集中于娱乐社交、疾病管理、养生健康及日常生活四个方面。

 

养老金的储备

 

目标养老金 =期望每月生活费用12月生存年限。养老金缺口 =目标养老金-目前已有储备。养老经济的主要来源包括储蓄养老、子女养老和社保养老。

 

养老金应该符合以下特点：

 

养老金投入使用时本金确保安全无损。

养老金使用必须可持续、可规划使用。

必须保证这笔钱专款、专管、专用，不能在养老前被挪作他用。

携手共进 共创佳绩

 

在面对老龄化趋势和养老金准备的挑战时，增额终身寿险作为一种养老规划工具，可以为个人和家庭提供稳定的养老资金来源，确保养老金的安全性、持续性和专用性，帮助实现高品质、有尊严的老年生活。