“利率下行时代”分红型保险产品营销指南

 

在新市场环境下，家庭财富管理工具正式步入“全降时代”。面对银行降息潮、国债降息潮以及保险降息潮，家庭财富管理的底线被反复击穿。2020-2024年间，银行3年期存单基准利率下调幅度达到47.1%，3年期储蓄国债票面利率下调幅度为30.8%。保险产品的预定利率也经历了调整，分红型保险产品预定利率上限降至2.0%，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。

 

在这样的背景下，分红型保险产品以其独特的优势重登财富市场的舞台。分红型保险产品能够保障资金安全性，提供长期稳定保障，帮助客户实现有计划的个人财务规划目标。同时，它有效提高灵活性，国内分红以现金分红为主，现金红利可以由客户自由选择领取方式，既可以现金领取，也可以留存在公司以年复利方式累积生息，或者是以保险公司支持的其他方式处理，如购买交清增额保险。

 

分红型保险产品还能创造合理收益性，分红是客户享受险企经营投资成果的途径。市场好时，保单可以通过红利分配给予客户更多的收益；市场不好时，保单也能通过固定部分和分红平滑机制保障客户获得相对稳定的收益。

 

分红型保险产品的核心优势

 

安全性：分红保险每年红利的多与少、有与无，均不影响保单的其他利益与责任，依然是转移投资风险的金融工具。

收益性：客户间接参与险企经营的一种方式，通过分红享受保险公司的经营成果，还可享有保险责任保障。

流动性：分红保险的现金红利可以由客户自由选择领取方式，提供灵活性。

跨周期稳健性：保单持有期内现金价值不会向下波动，收益波动幅度小且有分红机制保证。

分红型保险产品的形态

 

分红型保险产品包含固定部分和浮动部分。固定部分的现金价值写入合同，提供确定性保障；而浮动部分的分红不确定/不保证，提供额外的收益潜力。

 

保险公司的投资实力

 

保险公司作为优质的金融投资机构，具备大规模资金、长期战略周期和雄厚的投资资源。保险公司的投资方向符合国家长期金融战略，受到国家级监管部门的全面监管，确保投资的安全性和收益性。

 

分红保险的监管要求

 

监管机构对险企分红流程的要求书面化、透明化、时效性。分红比例及策略的决定权在保险公司，监管要求险企给客户的分红下限是70%，分红险的可分配盈余要先分配后计入险企利润。分红实现率的决策直接关乎保险公司的市场口碑、客户情绪、保费销售预期等。

 

分红保险的平滑机制

 

分红投资的平滑机制能够在投资好的年份提前预留收益，在市场差的年份保障分红水平，确保客户获得长期稳健的分红。

 

结论

 

在利率下行的时代，分红型保险产品以其安全性、流动性、收益性和跨周期稳健性，成为家庭财富管理的重要工具。它不仅能够保障资金的安全，还能提供灵活的收益选择和跨周期的稳健收益。分红型保险产品符合当前家庭财富管理的即时需求，追求安全稳健又不乏合理成长性的收益。