改革开放以来，我国经济获得高速发展，居民生活水平不断提升。人民群

众对于美好生活的愿望越来越强烈，对于健康生活的需求也越来越强烈。习近

平总书记强调：“经济要发展，健康要上去。人民群众的获得感、幸福感、安

全感都离不开健康。要大力发展健康事业，为广大老百姓健康服务。”a我们党

始终把人民放在心中最高位置，在推动卫生健康事业发展中始终坚持以人民生

命安全和身体健康为中心。当前，我们已经开启全面建设社会主义现代化国家

新征程，人民群众多层次多样化医疗健康服务需求持续快速增长。“十四五”

规划和2035年远景目标纲要强调，要把保障人民健康放在优先发展的战略位

置。要不断通过改革创新，将健康理念融入各项政策，补短板、强弱项，把人

民健康福祉提高到新水平。

以基本医疗保险制度为主体的多层次医疗保障体系在满足人民医疗保障需

求及提升人民健康水平等方面发挥着不可忽视的作用。其中，基本医疗保险主

要以普惠性、全民性、基础性为目标。在人民群众健康需求日趋多样化、个性

化、高层次的背景下，为化解人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的

发展之间的矛盾，商业健康险的补充性作用越来越重要。目前，我国商业健康

险经过较长时间的发展，已经在产品、服务、覆盖率等方面取得较好的成绩，

但与发达国家成熟的商业健康险发展模式相比，还有很大的差距。从宏观角度

出发，研究新时期我国居民的健康需求变化，分析商业健康险面临的机遇与挑

战，对于明确商业健康险未来发展方向、提高商业健康险发展效率，具有重要

意义。二、新时期健康需求的变化

人口健康需求的变化与经济社会的转型密不可分。随着我国经济发展不断

加快，卫生健康事业得到了稳定发展，我国居民健康水平得到了有效提升，城

乡居民健康差异持续缩小。但经济转型伴随着疾病谱变化和老龄化程度加深等

问题，健康需求发生了深层次的改变，这对商业医疗保险的发展提出了新的更

高要求。

（一）医疗健康总体需求提升

随着收入水平的提高，健康在人民群众的效用体系中起到的作用越来越重

要，同时，疫情等因素促使我国人民开始加强自主化健康管理，逐渐化“被动

医疗”为“主动健康”，对优质医疗健康资源的需求日益增长且更加多元化。

例如，对医疗服务的需求不再局限于生病后，而是开始转向健康体检、营养咨

询、推拿按摩等“非必需品”。这大大带动了医疗保健消费支出的提高。根据

国家统计局公布的数据，2021年，我国居民在医疗保健领域的消费支出达到总

消费支出的近9%。近年来，居民人均医疗保健消费支出呈现明显的上升趋势，

在2023年上半年达到人均1219元。