超低利率时代下的资产配置策略

 

在当前全球经济环境下，超低利率已成为新常态。这一背景下，资产配置策略显得尤为重要。本文将探讨在超低利率时代，如何合理配置资产以实现财富增值。

 

一、经济时代背景变化

 

随着经济从增量时代转向存量时代，投资环境发生了显著变化。在增量经济时代，经济增长迅速，投资机会众多，犯错成本相对较低。然而，在存量经济时代，财富增值难度加大，商业风险增加，犯错成本也随之上升。因此，最大的风险不再是投资，而是不投资。

 

二、优质资产的定义

 

在超低利率时代，优质资产应具备以下特征：

 

总收益能够抵抗一定程度的通货膨胀；

能够提供稳定的现金流和资产增值；

流通性强，易于变现；

资产寿命长。

三、保险作为优质资产

 

根据数据显示，2022年和2023年，存款搬家金额分别达到2.45万亿元和2.76万亿元，增长了12.7%。这表明越来越多的资金涌向保险领域，储蓄型保险成为当下最优质的资产之一。在经济环境多变的时代，富人更愿意将保险作为投资的底层资产。

 

四、保险产品的优势

 

保险产品在超低利率时代具有独特的优势。以下是几款保险产品的特点：

 

荣耀鑫享智赢版：适应广泛，长期锁定预定利率，媲美信托性质的产品，具有2.5%的复利递增，适合长期规划。

 

裕如意智赢版：解决中期规划，提供本金返还、保额为利、账户有盈、终身享用等特点。

 

金福满堂：康养一体，交费为基，配额为利，返还叠加，养老无忧，重点关注和解决客户养老需求。

 

五、产品销售中的建议

 

在产品销售中，以下是几点建议：

 

学好WLP课程，提升专业技能；

讲好客养体系，推动权益升级；

借力延退热点，会讲养老需求；

了解DRG改革，提升重疾保额；

利用现金流功能，做大单载件均；

用好万能账户，做长缴费年期。

六、DRG改革对保险的影响

 

2024年7月，国家要求全面推动医保支付改革，按DRG付费。DRG是指根据患者疾病诊断、治疗方式、年龄、合并症、并发症等因素，将临床特征与医疗资料消耗相近的患者分入同一DRG组，以组为单位打包确定医保支付标准。这一改革将规范诊疗行为，避免过度医疗，降低医保压力。

 

七、DRG改革的潜在影响

 

DRG改革将改变医院和医生的行为，从按人看病转变为按病看人，医院医生能省则省。这可能会导致医院控成本，让患者回家或转院，超额部分在医保外渠道购买，医院挑病人，重症不愿意接纳，复合病症一次住院变多次住院，患病未愈先出院，自费支出花费高，疑难杂症看病难。

 

八、健康险配置结构的影响

 

随着DRG/DIP的推行，重疾险的优势将更加凸显。确诊即给付的重疾类产品将迎来快速发展，以满足人们对于健康保障的需求。

 

九、保险国十条3.0

 

保险国十条3.0推动中国保险业迈入新时代，跨越经济周期实现财富长虹。在超低利率时代，2.5的预定利率依然具有吸引力，而医疗DRG改革下，重疾险的优势更加明显。

 

结语

 

在超低利率时代，资产配置需要更加注重风险管理和长期规划。保险产品以其稳定性和长期增值潜力，成为资产配置中不可或缺的一部分。通过合理配置保险产品，我们可以在不确定的经济环境中寻找到确定性，实现财富的稳健增长。