在当前低利率时代，理财和保险产品的配置策略显得尤为重要。以下是一些关键点，可以帮助您在低利率环境下做出更明智的理财决策：

1. 资产配置的调整：

• 由于银行存款利率下降，传统的储蓄模式可能不再适合未来的经济形态。投资者需要重新评估投资组合，考虑多元化的投资渠道。

• 在低利率环境下，许多传统存款的回报无法覆盖通货膨胀，因此投资者需要适度增加风险资产的比重，比如股票或基金，以期获取更高的回报，同时保持合理的风险管理。

2. 保险产品的配置：

• 保险是资产配置的基础，也是风险管理工具，可以防范不确定性风险给家庭带来的财务冲击。

• 保险能帮助我们每年强制存一笔钱，长期坚持下去，在复利的影响下，能积累一笔可观的财富。

• 保险投资占家庭总资产配置的比重建议控制在10%—20%，并根据自身需求进行调整。

3. 权益类资产的增加：

• 在低利率环境下，权益类资产的吸引力增加，因为它们通常提供更高的回报潜力。

• 参照海外市场长期资金的资产配置结构，中国境内的长期资金在权益类资产的配置上偏低，在低利率环境下，如果依然只配置固收资产，逆差无法避免。

4. 理财产品的选择：

• 在选择理财产品时，可以考虑配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品，这些产品相对稳定，风险较低。

• 对于具有一定风险承受能力的投资者，可以适当增配股票、偏股型基金和黄金等投资产品。

5. 关注政策动向：

• 根据央行的政策动向，预计贷款市场报价利率（LPR）也会下行，这可能会进一步影响存款利率和贷款利率。

综上所述，在低利率时代，投资者需要更加注重资产的多元化配置，合理分配风险和收益预期，并密切关注政策动向，以实现财富的保值增值。同时，保险作为家庭理财的重要组成部分，其配置也不可忽视，它不仅能够提供风险保障，还能在一定程度上实现财富积累。