分红险原理

什么是分红险？

分红险是一种将保险公司实际经营成果产生的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。它结合了固定收益和浮动收益的特点，为保单持有人提供了参与公司经营成果分配的权益。

 

分红险的组成

分红险由两部分组成：

 

保证利益：由产品的预定利率保证，目前市场上常见的预定利率为2%。

浮动利益：即红利，来源于保险公司的实际经营成果，保单持有人可以分享这部分超额利益。

分红险的盈余来源

分红险的盈余主要来自三个方面：

 

利差益：投资收益率超过预定利率的部分。

死差益：实际赔付率低于预定赔付率的部分。

费差益：实际费用率低于预定费用率的部分。

分红险的比例分配

根据《分红保险精算规定》第16条，分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。这意味着，保险公司必须将至少70%的盈余分配给保单持有人。

 

分红险的红利计算

分红险的红利水平可以通过以下公式计算：

 

分红水平

=

(实际投资收益率−预定利率)×70%

分红水平=(实际投资收益率−预定利率)×70%

 

例如，如果实际投资收益率为5%，预定利率为2.5%，则分红水平为：

 

(5%−2.5%)×70%=1.75%

(5%−2.5%)×70%=1.75%

 

分红险的红利演示

红利演示是基于一定的投资收益假设计算出来的。例如，如果红利演示的投资收益假设为4.5%，则红利演示的计算公式为：

 

(4.5%−2.5%)×70%×准备金=1.4%×

准备金

(4.5%−2.5%)×70%×准备金=1.4%×准备金

 

准备金是保险公司为未来兑现合同中的责任而提存的资金准备，它代表了客户未来可期待的分红金额。

 

分红险的稳健性

分红险的稳健性体现在分红特储账户的设立上。分红特储用于平滑未来分红，确保在收成好的年份留一些储备，以丰补歉。根据《分红保险精算规定》第17条，特别储备的规模连续2年超过账户准备金的15%时，超出的部分应作为当期可分配盈余予以释放。

 

为什么选择分红险

选择分红险的理由主要有三个：

 

市场需要：分红险满足了消费者对安全、收益和稳健的需求。它提供了确定的固收利益和浮动的红利利益，使消费者既能守住底线，又能博取超额收益。

 

利益对比：与普通型产品相比，分红型产品通过让渡较少的确定收益，博取了更多浮动收益的可能。从长期来看，分红险能为客户提供更高的收益上限。

 

市场调研：市场调研显示，大多数客户更倾向于选择“2%确定+1%浮动”这种收益模式，这表明分红险的收益模式更受市场欢迎。

 

总结来说，分红险是一种结合了固定收益和浮动收益的保险产品，它不仅提供了稳健的收益保障，还通过分红机制，使保单持有人能够分享保险公司的经营成果。选择分红险，是一种既安全又具有增长潜力的财富管理方式。