随着831战役的圆满结束和9月1日新时代的到来，我们站在了一个新的起点上。在这个新时代，我们拥有同样的产品、同样的市场和同样的机遇。不必为过去的遗憾纠结，也不应为新时代的变化感到担忧。现在正是开启新产品新认知的时刻。

 

当前，银行贷款利率持续走低，5年期贷款利率已降至3.85%，而银行存款利率更是全面进入“1”时代，5年期存款利率降至1.55%。这一趋势表明，利率下行的势头难以逆转，而银行存贷差红线依旧承压，存款利率的持续下降已成定局。银行为了维持净息差（NIM）——一个重要的经营指标，不得不考虑进一步下调利率。目前，大型商业银行的实际净息差仅为1.47%，股份制银行为1.62%，城市商业银行为1.45%，农村商业银行为1.72%，均突破了1.8%的风险线。因此，银行在年底前可能再次面临下调利率的压力。

 

国债利率也在一路走低，10年期国债利率已降至2.2%左右。与此同时，居民存款逐年递增，累计存款余额已达156.4万亿元，相当于3910艘航母的造价。尽管银行下调了存款利率，但存款增长趋势并未受到影响，反映出中国家庭对储蓄的持续热情。

 

在这样的背景下，分红型保险产品成为了低利率时代的理想选择。分红险允许客户参与红利盈余分配，享受年度分红，同时保额递增，固定利益部分不受经济波动影响，浮动分红则让客户与保险公司共享实际经营成果，有望获得更高的利益。

 

2024年7月25日的财联社报道指出，在利率下行的背景下，寿险预定利率将迎来新一轮调降，部分公司的产品将下架，传统人身险产品预定利率可能从3.0%降至2.5%，分红险产品保证利率上限可能从2.5%降至2%，万能险产品保证利率上限可能从2%降至1.75%。这进一步证实了分红险在当前市场环境下的吸引力。

 

面对人口老龄化的趋势，2035年中国人的预期寿命有望增长到81.3岁。这意味着退休与年龄无关，而与现金流和资源有关。财富规划类保险以其安全稳定的特性，可以帮助人们有序规划人生，从容应对风险。

 

在金融改革的大背景下，党的二十届三中全会通过的《决定》中34次提到“金融”关键词，强调了金融监管体系和金融稳定保障体系的完善，以及金融高水平开放的推动。这些改革将为保险行业带来新的机遇。

 

综上所述，分红型保险产品在当前低利率环境下，为消费者提供了一种安全、稳定且具有增值潜力的财富管理工具。随着市场环境和人口结构的变化，分红险产品的需求将持续增长，成为保险市场的宠儿。而对于消费者而言，选择一款适合自己的分红险产品，不仅能够锁定长期利率，还能享受保险公司的投资经营成果，实现财富的稳健增长。