在“双降”背景下，即预定利率上限降低和责任准备金评估利率降低的情况下，保险产品的发展趋势和市场选择成为行业关注的焦点。以下是对这一背景的产品趋势展望与思考的总结：

 

政策背景

预定利率上限调整：2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%；10月1日起，分红险预定利率上限为2.0%，万能险最低保证利率上限为1.5%。

 

责任准备金评估利率调整：传统型为2.5%，分红险为2%，万能险为1.5%。

 

动态调整机制：建立预定利率与市场利率挂钩的动态调整机制，参考长期利率确定预定利率基准值。

 

产品趋势思考

市场选择：在当前环境下，2.5%预定利率的普通人身险产品仍具有一定的市场空间，主要基于利率下行、销售惯性、经济换档和产品属性等因素。

 

利率下行趋势：未来几年国内经济环境逐渐复苏，利率下行趋势不会改变，预定利率下调成为必然。

 

产品优势：当前2.5%预定利率的产品相较于其他金融产品仍具有一定优势，如5年期存款利率1.8%，10年期国债利率2.19%等。

 

养老风险与准备

人口结构变化：中国面临空前的老龄化、少子化和长寿化问题，这将对养老保障体系带来巨大挑战。

 

养老保障体系：中国养老保障三支柱体系发展失衡，灵活就业养老保险缴费比例和领取金额需重新审视。

 

个人养老金制度：政策鼓励国民进行自我养老储蓄，市场化运营提供多种养老金融产品选择。

 

产品案例

以“中华盈（尊享版）终身寿险”为例，该产品提供稳定的保险保障和现金价值增长，适合追求安全稳定收益的客户。

 

结论

在“双降”背景下，保险产品的设计需要更加注重风险保障和长期储蓄功能，同时，保险公司需要加强产品创新，提供更多符合市场需求的产品。个人也需要提高养老规划意识，合理配置商业养老保险，以应对未来的养老风险。