全额操作要点

在保险行业中，核保是一个至关重要的环节，它决定了保险公司是否接受某位客户的保险申请，以及接受的条件。以下是关于全额操作的一些关键要点：

 

全额之核保三扇门

保险的核保过程中有三个可能的结果，我们可以形象地称之为“三扇门”：

 

敞开的门 - 承保：保险公司完全接受客户的保险申请，无需任何额外条件。

关闭的门 - 拒保：保险公司拒绝接受客户的保险申请，不提供保险服务。

虚掩的门 - 条件承保：保险公司可能接受客户的保险申请，但需要加费、责任免除或延迟投保等条件。

核保“核”的是什么

核保过程中，保险公司主要关注以下几个方面：

 

职业核保：不同职业的风险不同，高风险职业可能需要加费或拒保。

财务核保：评估投保人是否有能力支付保费，确保保险合同的可执行性。

医学核保：评估被保险人的健康状况，确定是否符合保险公司的健康标准。

核保会有哪些结果？

标准体承保：被保险人身体状况符合保险公司的健康标准，可以按照正常标准签订保险合同。

加费承保：被保险人的职业风险过高或健康状况有异常，需要增加保费。

除外承保：被保险人身体某个器官已出现异常，保险公司对这部分器官有关的疾病责任免除。

延期承保：被保险人当前的健康状况不明了，需观察一段时间，了解清楚被保险人的身体状况再决定是否承保。

拒保：被保险人所从事的职业或身体健康状况存在的风险过高，超过了保险公司承受能力范围内。

做好核保提示，早买更从容

保险并非有钱就能买到，必须具备两个条件：身体健康和年龄符合。将主动权握在手中，方能有尊严、从容地应对风险。保险公司为客户留了三扇门：敞开的门是承保、关闭的门是拒保、虚掩的门意味着可以挤进去。挤进门去有三种方式：加费、责任免除、延迟投保。健康问题常不可逆，承保总比拒保好。

 

谈保额设计原则

保额的设计应该匹配经济增速、医疗成本和人性需求，要用未来的眼光看待现在的保额。保额应该在不影响生活品质的情况下，尽可能高配、多配，与我们平时的身份、生活品质相匹配。保险并不是买一次就够了，它还需要根据我们的收入、生活品质的增加来定期加保。

 

通过产品组合，弥补保额不足

单一险种不能满足客户的保障需求，因此，通过产品组合可以弥补保额不足。例如：

 

组合1：重疾险+其他保障类产品

组合2：养老年金险+低价风险保障组合

组合3：护理险+低价风险保障组合

组合4：两全保险+低价风险保障组合

组合5：养老年金险+少儿保障型产品组合

通过这些组合，可以为客户提供更全面的保障，同时也提高了保险产品的吸引力和市场竞争力。

 

结语

全额操作要点的核心在于理解和尊重核保的过程，通过合理的保额设计和产品组合，为客户提供全面的保障。同时，早买保险可以更从容地应对未来的不确定性，确保在风险来临时有足够的保障。保险公司通过核保三扇门的机制，为客户提供了灵活的选择，让每个客户都能找到适合自己的保险产品。