家庭保障计划配置基本原则

本期训练重点

掌握家庭保障计划配置的基本原则，能够概述全面、全额、全家，并正确认识三者之间的关系。

 

全面

全面的保障类别意味着保险计划应涵盖意外、健康等基本保障，同时考虑子女教育、养老、传承、财富安全、资产配置等需求。这样的全面性确保了家庭在面对各种风险时都有足够的保障。

 

充足的保障额度

保险的核心用途是解决问题。因此，不足额的保障可能成为家庭的另一种风险。特别是对于养老保险和护理保险，足额的保障可以让客户的晚年生活更有品质和尊严。

 

家庭成员全覆盖

家庭保障计划应覆盖所有家庭成员，为每个人提供全生命周期的保障。这包括为自己及家人打造全面的保障，确保每个家庭成员都得到适当的保护。

 

全额

全额保障指的是保障额度的充足性，即保障额度应足以覆盖家庭在面临风险时的实际需求。这通常涉及到对家庭收入、支出、债务、教育费用等因素的综合考量。

 

全家

全家保障意味着保险计划应涵盖所有家庭成员，无论年龄、职业或健康状况。这样可以确保家庭中的每个人都得到适当的保障，从而提高整个家庭的抗风险能力。

 

家庭保障计划配置基本原则——三全理念

在对“三全”的综合考虑和统一协调之下形成的保障规划，能够科学高效正确地有益于客户压力转移。全面、全额、全家并非割裂和对立的，而是有机统一并相互牵制的。

 

常见问题

客户把各类保单都购买了，才叫全面吗？

 

不应该把“全面”的理念扩大化。只要尽可能全地把当下时点客户自身承担的压力，导致可能遇到的风险都用对应的保障产品转移出去就可以了。

怎么判断客户的保障额度是否足额？

 

如果客户按照目前的收入和承担的风险责任需要一百万的重疾保障，但客户觉得现在他只有购买五十万保额的费用，这个时候我们就可以说客户的保障充足率不够，有缺口，也就是深度不够。

家庭经济支柱有保障了，那配偶需不需要？父母和孩子需不需要？

 

家庭是由夫妻双方共同组成的爱的港湾，因此因情感和责任产生的压力会同时压在两个人的肩头。家庭中的每个成员都应该得到适当的保障。

全面、全额、全家有固定的顺序吗？

 

没有固定的顺序。在一般家庭保障规划中，我们会以全家、全面为配置基础完成重点配置，再逐渐引导客户全额覆盖，实现稳健人生。

三全理念概述

全面：涵盖意外、健康等基本保障，同时考虑子女教育、养老、传承、财富安全、资产配置等需求。

充足的保障额度：保险是用来解决问题的，不足额的保障是客户家庭的另外一种风险。

家庭成员全覆盖：为客户自己及全家打造覆盖家庭成员全生命周期的全面、全额保障。

家庭风险分类

损失性风险：因意外、疾病、死亡发生导致家庭收入来源中断从而造成的生活品质急速下降及严重的债务负担。

支出性风险：家庭阶段性现金流使用风险，特别为家庭阶段性刚性开支的现金流支出风险。

所有性风险：涉及到高净值家庭的财富私有化保护以及定向精准的分配与传承的风险。

通过综合考虑全面、全额、全家三者之间的关系，我们可以为客户制定出科学、合理的家庭保障计划，确保家庭在面对各种风险时都能得到有效的保护。