全额之六要原则是保险规划中的一个重要概念，它强调了保险保额的设计应该与经济增速、医疗成本、刚需成本、人性诉求相匹配，并用未来的眼光来看待今天的保额。这一原则的核心在于确保保险能够在风险发生时提供足够的保障，以维持被保险人及其家庭的生活质量。

经济支柱要配足：家庭的经济支柱需要足够的保险保障，以确保在不幸发生时，家庭的经济状况不会受到严重影响。这通常意味着保额应该能够覆盖家庭的主要债务、日常生活费用、教育费用和赡养费用。

基础保障要全面：除了经济支柱的保障外，基础的保险保障应该全面覆盖意外、疾病、医疗等风险，确保在任何情况下都能得到适当的保障。

刚性需求要充分：对于家庭的刚性需求，如教育、养老等，保额应该足够以满足这些需求，确保家庭成员的教育和养老质量不受影响。

保额要匹配经济增速、医疗成本、刚需成本、人性诉求，要用未来的眼光看待今天的保额：随着时间的推移，经济增速和医疗成本都在不断变化，因此保额的设计应该考虑到这些因素，以确保保险的保障力度能够跟上时代的步伐。

核保要求要明确：在购买保险时，核保的要求应该明确，以确保保险合同的有效性和保障的准确性。

产品组合要配置：不同的保险产品可以提供不同的保障，合理的产品组合可以提供更全面的保障，满足不同家庭成员的需求。

保费支出要合理：保费的支出应该在家庭的承受范围内，既不应过高影响家庭的日常生活，也不应过低导致保障不足。

在设计保额时，需要考虑以下几个方面：

保收入：确保在家庭经济支柱遭遇不幸时，家庭的收入不会受到严重影响，能够维持正常的生活。

保消费：考虑到家庭的日常消费需求，保额应该能够覆盖家庭的基本生活费用，包括食物、住房、交通等。

保品质：对于追求更高品质生活的家庭成员，保额应该能够提供额外的保障，如高端医疗、教育规划等。

保险规划是一个动态的过程，需要根据社会环境、财富路径、家庭结构的变化进行调整。例如，随着医疗科技的进步，医疗费用可能会增加；随着社会结构的变化，家庭的长期消费需求和收入能力可能会发生变化。因此，保险规划应该具有前瞻性，考虑到未来可能发生的变化。

在实际操作中，保额的设计可以遵循以下原则：

重疾保障：建议从50万元起，或至少为个人年收入的5倍。

意外保障：建议从20万元起，或至少为个人年收入的10倍。

身价保障：建议从50万元起，或至少为个人年收入的10倍。

医疗保障：建议至少为500万元。

护理保障：建议每月的护理费用在3000至10000元之间。

养老保障：可以遵循4%法则，即每年提取不超过储蓄的4%作为养老费用。

教育金需求：应参照当地的养育成本，覆盖正常教育费用并预留额外的教育规划。

对于富裕客户和高净值客户，财富保全与传承也是一个重要的考虑因素。通过每年家庭结余，可以确定客户年交保费的能力范围。

在保险合同的架构设计中，投保人、被保险人和受益人的角色和权益需要明确。投保人拥有保单的控制权，包括指定受益人、保单借款、减额缴清等权利。被保险人则享有生存年金、理赔金等权益。受益人则有权获得身故理赔金。

总之，全额之六要原则强调了保险规划的全面性和前瞻性，旨在为家庭提供充足的保障，确保在风险发生时能够维持家庭的生活质量。通过合理的保额设计和保单架构，可以有效地管理家庭的财富风险，实现财富的保值和传承。