一、产品定位和特点

某晚路过一群阿姨在跳广场舞，一位后排阿姨抓住了我的眼球。她站位朝向和别人都不一样，其他人朝南，她面东；其他人跟着领舞或熟练或笨拙地模仿舞步，她却踩着和大家貌似一样但又独具特色的舞步。她笑容洋溢，眼睛眯成一条缝，自我陶醉的同时也融入大家，毫不违和。众所周知，适合“大妈”这一特定群体的广场舞音乐，是节奏明快且旋律简单的，易于记忆和模仿，能快速激发大家伙的运动热情。同时，广场舞音乐也是风格多样、兼容性强的，颇具创造空间，注重个性表达和情感探索，容许个人发挥又不显违和。好的特定群体专属惠型产品，就好比一支广场舞音乐，能让大家一听就是适合某类群体的，第一感觉就能抓住这一类群体的专属特质和需求，但同时该产品也能让具体个体感觉到既符合个性化需求又极具性价比，以更低廉价格替换某个普适性保险产品，不脱离社会属性和日常需求属性。特定群体专属普惠保险有以下三大特征。一是更加强调产品对需求方的针对性。面对特定的风险群体，例如老人、新市民、特殊职业群体，需要在保险责任设计、投保门槛、健康管理、理赔服务等各个环节更加贴合该特定人 群的切实需求，弥补既往社会保险保障不足、商业保险供给缺失的领域。二是强调产品供给的定向可及性。既要能充分触达目标特定群体，确保有需要的人“买得到”，同时又要将价格空间控制在相对合理的范畴，对于特定群体而言比传统保险产品更加“买得起”。三是参与主体更加多元和市场化。当政府这个强势主体的参与变少，业务达成有赖于各方博弈从而实现互利共赢，产品运营依赖于各方各司其职、协同合作，市场效率得以提升。我们不妨与近几年发展较为迅猛的城市惠民保作对比，惠民保由政府深度参与，有一定的弱针对性，主要针对中低收入、无法获得商保人群；惠民保非定向的有强可及性，人人可购买，且负担得起。相对而言，特定群体专属普惠保险更具针对性，群体特征更为明显。比如新市民群体中的快递小哥、网约车司机，其地域流动性高、收入不稳定、社会保险保障程度普遍较低，他们需要保险在帮助抵御职业带来的人身伤害风险以及收入损失风险的同时，保险期限更灵活，理赔更便捷。

 二、发展现状和痛点

特定群体专属普惠保险的开展可以助力保险市场的进一步扩大，表面上利好供需两端，更多被保险人可以获得保险保障，保险公司也可在增加保费收入的同时体现社会责任。然而实际上，在缺少相关数据和前端风险控制的情况下，保险公司对高风险人群的产品创新是举步维艰的。目前市场探索主要围绕已患特定疾病的群体及特定职业群体展开，特别针对确有需求、规模庞大、风险相对可控的被保险人群体。对于既往症患者，特定疾病的风险指向性相对确，患者保险意识更强，医疗需求更为迫切。近年国家鼓励开发的税优医疗险明确要求产品方案中纳入既往症患病人群。市场中还涌现了一些针对单种特定疾病人群的产品，例如针对肺结节患者可投保的百万医疗、“三高”患者可投保的老年医疗等，保险公司通过费率调整、限制保障范围、定制化核保等手段，尝试控制风险。对于特定职业群体，聚焦数以亿计的新市民，在相关企业或团体组织的帮助直接触达目标人群已获得较高的参保率，通过定制化的责任设计控制风险，将不可保风险变为可保风险，例如针对外卖小哥的专属意外险等。此外，还有一些职业值得关注，例如庞大的退役军人及其家属在退役后也存在一定商业医疗保障需求。