科技颠覆

这个“百年”之所以孤独，一个重要的原因是科技的力量。但近

年来，许多人总有一种担忧，科技改变一切，甚至颠覆一切，其中也

包括金融和保险。那么，我们，尤其是传统保险企业将如何“安放自

我”。身处这个“孤独百年”，这也许已不再是“疑问句”，也不是

“将来时”，而是“肯定句”和“现在进行时”，任何一个人、企业

和行业均无处可逃。

从根本上讲，金融和保险均属于认知科学的范畴。这个时代，科

技带来的基础性改变是改变认知本身。当认知科学被根本改变时，金

融和保险又如何能“独善其身”。问题的关键不是“会不会改变”，

而是“如何改变”，以及“如何面对这种改变”。有时候，意识、观

念和态度比能力更重要。因为，担忧、抱怨和恐惧均无济于事，《三

体》中有一句话：“我消灭你，与你无关。”

面向未来，正如国际保险协会首席执行官迈克尔·莫里西描绘的

第四次保险革命的情景，即保险的基本功能和过程正在迅速中断。保

险需要回到“起点”，在科技赋能的前提下重新出发。这种重新出发

的逻辑是：保险的根本属性并没有改变，如互助、集合、预测和信

用，只是传统的实现方式，如营销、精算和经营改变了。

在互联网、大数据和区块链等科技赋能下，互助，从传统保险的

“前信任”重回“后信任”；集合，从传统营销的“被集合”逐步走

向消费者主导的“自集合”；精算，被大数据和人工智能取代，演变

为中定价、后定价和自定价；信用，在区块链的重构下，进入算法信

任时代。因此，当保险重新出发的时候，传统的营销、精算和经营正

在被“迅速中断”，在完成“代际”转换的同时，实现了保险的再存

在。

断层现象

这个“孤独”时代的另一个特征是“断层现象”。考古学中有一

种方法，即通过对历史遗迹的“纵向”挖掘，就能够窥视并了解不同

时期的时代特征。因为，每一个时代都会有其独特的文明存在。但随

着时代的更迭，文明会被毁灭、淹没和沉积。不同断层之间，有些东

西延续着，有些东西变异了，还有些东西消失了。通过对历史遗存的

挖掘和研究，人们就能够窥见历史与文明的演化与进步，并理解内在

逻辑、规律和决定力量。

当下这个时代，是一个不同文明同时存在的特殊时代，是一种不

同“断层”平行存在的时代。有人做了一个形象的描述，就互联网时

代而言，“30后”“40后”属于“难民”，“50后”“60后”“70

后”是“移民”，“80后”“90后”“00后”是“原住民”，正是由

于不同“时代”的人“同居一室”，才使这个当下如此“千奇百

态”，如此“与众不同”。但可以肯定的是，未来是属于“原住民”

的。因此，无论承认与否，也无论接受与否，时代总是要向前的。人

们更多的是需要从“王者荣耀”中体悟社会的变迁，觉察历史的走

向；从《旅行青蛙》中发现和理解什么是亘古不变、薪火相传的。

有一种影视题材叫“穿越剧”。通过穿越时空，演绎出各种荒诞

离奇又让人心向往之的故事。殊不知，在这个时代，现实版的“穿越

剧”每天都在上演。原因是科技不断改变人们对时空的认知与利用，

不同年龄段的人，生活在不同时代，用着不同的生活工具，甚至说不

同的语言，却又同时存在于一个空间，因此，让人总有一种“穿越”

的恍惚，也因此孕育出无限的商业机会，更明白“今人”与“古人”

头顶上是同一轮明月。

不确定性

面向未来，“不确定”将成为关键词和新常态。对保险业而言，

核心价值就在于“确定”，通过保险，投保人能够将未来损失的不确

定以保险费的方式进行确定。因此，“不确定”既是挑战，也是机

遇，更是责任。正是社会的各种不确定，才催生了保险业。不确定性

越大，保险的地位越重要，作用越突出，发展空间越大。但作为前

提，保险业需要回望并清晰保险的“确定逻辑”。“大数法则”告诉

我们，只有在一个更大的范围看问题，才能够体悟绝对，回归真理，

确定未来，安宁社会。

面向未来，保险业首先要解决自身的“不确定”问题。回顾我国

保险业的发展历程，保险业取得的成就有目共睹，存在的问题也显而

易见。在林林总总的问题背后，一个根本的原因是自身和内心的“不

确定”，特别是对一系列根本问题的不确定，如为什么做保险、保险

经营的基本原理和逻辑是什么、如何理解并处理规模与效益的关系、

承保与投资孰重孰轻等等。如果自己对保险的许多问题尚处于迷茫、

游离和盲目的不确定状态，又如何确定别人，如何承担“安天下”的

使命。因此，我国保险业最需要的是“风物长宜放眼量”，即用更广

的视野、更长的时间维度去看世界、看自己。