党的十八大以来,党中央把保障人民健康摆在优先发展的战略地位,作出了“实施健康中国战略”重大部署。《“健康中国 2030”规划纲要》明确指出健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系。重大疾病保险(简称“重疾险”)作为商业健康保险的支柱,其重要性和必要性不言而喻。在家庭单位中一旦有成员遭遇重疾,整个家庭不仅会面临收人中断风险,还需承担高额的医疗费用、付出大量的时间成本,给家庭经济带来沉重压力。以恶性肿瘤为例。根据《柳叶刀》上发布的一项研究成果,在中国肺癌、胃癌等六种常见癌症人均年治疗费用约为6.8万元,远超当年中国居民人均年可支配收入 2.4万元(Huang et a.,2016)。尽管商业健康保险在多层次医疗保障体系中的重要性逐渐提升,但目前发挥的作用仍然有限,仍有广阔的发展空间(姚吉泉,2020:李明肖,2023)。首先,从覆盖人群来看,根据中国保险行业协会的数据,尽管商业健康险目前已覆盖约7.5 亿人,其中疾病险和医疗险分别覆盖3.9亿人和 6.6亿人,但与中国庞大的人口基数相比,还有较大增长空间·。其次,考虑到商业健康险的主要消費群体目前依然是中高收入家庭,这意味着对低收入群体的覆盖还有待加强。最后,在保障水平和赔付能力方面,2022 年商业健康保险的赔付支出仅占基本医保基金支出的 14.7%,个人卫生支出仍占卫生总费用的27%,表明商业健康险在降低居民医疗负担方面还有很大的提升空间(王琬,2023)。总体而言,重疾险市场仍然存在着理性需求与实际保障水平之间的失衡(刘晓婷和楼心怡,2023)。

在此背景下,本文利用国内某线上慈善捐赠平台设计田野实验来探究如何缓解重疾险理性需求与实际保障水平之间的失衡。该平台不仅提供大病捐助服务,还集成了在线保险商城,便于我们直接观察和分析大病风险教育这一关键实验变量如何影响个体的重疾险购买行为。通过本实验设计,我们希望能够深入探究教育引导能否有效提高人们对大病风险的防范意识和对重疾险的保障需求。具体而言,本文主要探究两个问题:大病风险教育是否会提升个体对重疾险的购买意愿?如果是,这种干预发挥作用的机制是什么?精准识别风险教育对个体保险决策的影响并不容易。大量文献表明,影响商业保险购买的因素纷繁复杂,性别、年龄、社会互动、信任程度等个人层面特征,家庭收人、老年人口占比等家庭层面特征,以及通货膨胀、政府社会保障支出等宏观经济制度环境都是影响家庭商业保险购买决策的因素(例如。Babbel,1981;Tmet & Truett,1990;何兴强和李涛,2009;刘坤坤等,2012;Bommier & Grand,2014;孙祁祥和王向楠,2013:樊纲治和王宏扬,2015:秦芳等,2016:李丁等,2019:王晓全等,2019:徐敬惠和李鹏2020:周烁等,2022)。因此,基于问卷调査数据开展实证研究很难控制潜在的混杂因素,容易导致估计结果出现偏误。本文进行田野实验的优势在于,在真实的环境中设置实验条件,将对照组和实验组进行随机分配,当观察到实验组与对照组之间的差异时,可以更准确地归因于风险教育的影响,而不是其他未被观测到的变量。此外,相比于实验室实验,田野实验也更能反映真实情境下的行为反应,使得研究结果具有更高的外部效度(Levitt & List,2009;罗俊等,2015)。