中国正面临着前所未有的老龄化挑战，随着老年人口的增长和平均寿命的延长，养老需求日益迫切。根据国家统计局数据，到2050年，每4个人中就有1个老人。随着老龄化、长寿化、少子化的社会现象，劳动年龄人口减少，养老负担将进一步增加。

 

国家在养老保障方面也显得急迫，基本养老金领取人数趋多、领取时间趋长，而新增人口数量下降导致抚养比上升，基本养老保险基金结余不足，替代率偏低。目前，我国养老金替代率已从2000年的70%降至43%，预计随着60年代婴儿潮期间人口退休，该比例会进一步恶化。

 

为了应对这一挑战，国家正在推动个人养老金制度的发展，以满足人民群众日益增长的多样化养老保险需求。个人养老金制度实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。

 

在市场层面，随着老龄化的加速，第三支柱个人养老金市场潜力巨大，预计将在未来8-10年实现10%的人口覆盖率，7万人民币的人均参与金额，规模达到10万亿。这为包括全球资产管理公司在内的所有参与者创造了新的机会。

 

客户层面也显示出急迫性，随着人均平均预期寿命的延长，养老花销比预期大，人们越来越关注养老生活方式的改变，追求健康养老、活力养老、智慧养老。

 

综上所述，无论是国家政策、市场发展还是客户需求，都在推动着养老保障体系的完善和个人养老金产品的创新。这不仅需要政府的政策支持和引导，也需要金融机构的积极参与和创新，以及社会各界的共同努力。