一、研究背景

在中国共产党第二十次全国代表大会上，习近平总书记作了 《高举中国特色社

会主义伟大旗帜 为全面建设社会主义现代化国家而团结奋斗》的报告 （以下简称

“报告”）。报告提出，“从现在起，中国共产党的中心任务就是团结带领全国各族人

民全面建成社会主义现代化强国、实现第二个百年奋斗目标，以中国式现代化全面

推进中华民族伟大复兴。”报告对于中国式现代化建设任务的描述全面且综合，其

中明确提到 “保险”１３处，其中１２处是对社会保险的表述，１处是对商业医疗保险

的要求。深入研读报告全文可以发现：一方面，保险业作为现代产业的重要组成部

分，其发展本身就是现代化的一部分。保险业与生俱来就带有损失补偿与风险管理

功能，一直是人类社会发展和幸福生活的安全卫士。我国所取得的 “病有所医”

“老有所养”建设成就，建成世界上规模最大的社会保障体系、医疗卫生体系，基

本养老保险覆盖十亿四千万人，基本医疗保险参保率稳定在 ９５％等成果，都离不开

保险功能的发挥。另一方面，中国式现代化的建设目标实际上对保险业提出了全面

综合且高标准的要求。保险行业的高质量发展是构建高水平社会主义市场经济体制

的组成部分，要求行业自身深化体制改革，加强和完善现代化监管，守住不发生系

统性风险的底线。在中国式现代化建设目标的指导和引领下，在健康中国规划的要

求下，商业健康险的高质量发展也已成为行业重要的任务和使命。

（一）时代需要商业健康险高质量发展

报告提出，为增进民生福祉，提高人民生活品质，未来要促进多层次医疗保

障有序衔接，积极发展商业医疗保险。中共中央、国务院于 ２０２０年 ２月 ２５日印

发实施 《关于深化医疗保障制度改革的意见》也指出，到 ２０３０年，我国将全面建

成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈

善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。事实上，随着经济社会发展水

平和人民生活水平不断提高，人民群众更加重视生命质量和健康安全，健康需要

呈现多样化、差异化的特点。而我国基本医疗保险虽然覆盖范围已经较高，但整

体的保障程度仍然相对较低，特别是非标准群体难以得到商业保险保障，对一些

新型的治疗方法和药品需求，也难以通过现有保障体系得以满足。