人口老龄化是当今时代最鲜明的全球趋势之一，老龄人口数量不断攀升以及新生儿数量持续下滑带动人口老龄化状况恶化，导致财政高度承压。发展银发经济是国际社会普遍使用以应对人口老龄化的基本解决方案之一，日本相关产业已形成可实现盈利的商业运营模式，对提升老年群体平均生活质量作用显著。我国老龄化节奏与日本较为相近，经济社会文化与日本相似程度较高，因此日本应对老龄化的措施、发展银发经济的经验，对中国有很强的借鉴意义。

背景概况:日本人口老龄化问题出现较早，老龄人口占比居高不下，截至 2022年，日本65岁及以上人口占比达到30%，老龄化形势十分严峻。为契合老龄社会发展，日本政府陆续制定了一系列政策:其一，设立介护保险制度为国民养老提供金融支持。其二，为市场化企业经营提供税收优惠，推动智能技术、养老住房、介护服务等产业融合发展。其三，为老年人提供就业支持。在上述政策支持下，日本银发经济取得长足发展，介护服务、养老用品、居家改造等受益于介护保险体系的银发产业将成为日本经济的重要增长点。

金融支持:为提供常规化养老介护保障，日本在二十世纪末先后提出三版“黄金计划”，并于2000 年建立介护保险制度，通过税收、保险金等方式整合社会力量，为老年人提供预防、医疗、护理、康复以及日常生活照料服务，减轻养老支出负担。日本介护保险制度主要由参保人、保险基金和服务供应商三方组成。从保险基金角度来看，介护保险筹资主要包含“税收+保险金”两部分，保证介护保险财源的稳定。从参保人角度来看，日本“介护保险”制度将居住在日本的 40岁以上群体纳为筹资对象，针对参保人健康状态提供不同程度的介护服务。从服务供应商角度来看，介护保险是日本养老机构能够实现盈利的核心要素。需要介护的老年人接受介护服务、购置老年用品、改造适老化房屋，相关费用在一定范围内由保险承担 90%，超出部分自行承担。

介护服务:为满足老年人个性化需要，日本已逐渐发展出“居家-机构一社区”三位一体的养老模式。以介护保险为介护服务提供资金保障，承担介护费用的90%，既可缓解老年人资金压力，也激发了介护服务产业活力。其一，日本居家养老可以分为“全程居家+上门照护服务”以及“日间照料中心照护服务+夜晚居家”两种形式，老年人只需负担全部照护费用的 10%，约为人民币 890元1月。其二，日本机构养老可依据机构运营主体分为公立机构以及私立机构两类，分别以公立真寿园特别养护老人之家以及私立银座太阳城项目为例，老年人需负担的费用分别为 4942 元1月以及 19547 元1月左右。其三，日本社区养老以“持续护理退休社区(CCRC)模式”为主，通过产权出售获得盈利，以千叶稻毛 Smart Community 养老社区项目为例，费用约为 10000-27000 元月，大部分费用超过限额，需老年人自行负担。