在近3个月的时间里，京哥花时间最多的就是在分红险上。

毕竟，分红险是未来市场趋势，我们都要顺势而为之。

这段时间，我和很多之前精算老同事，对分红险运行机制做过比较深入的探讨，整体来说已经了解相对透彻。

借着这篇文章，给大家分享一下，我认为买分红险的几大标准吧。

说句题外话，其实我写这类科普文章，就像我推荐产品一样，我从不会去参考市场主流是怎么写，这将毫无意义，没有个性，这也不是你们认识的京哥。

我每次给出的建议或结论，都会从2个角度出发：

从专业角度，我认为它值不值得买？

从利他角度，如果我是消费者，我会不会买？

要把握好这2点，其实挺难，必须要不断提高自己的专业水平，还要保持长期主义的价值观。

不多啰嗦了，直接来说我认为比较重要的6大标准吧。

1、公司非常重要

买分红险看重的是分红收益，保险公司的实力，是评判分红能力是否可持续的重要标准。

记住，千万不要在意保险公司大小、品牌、风险评级、偿付能力、分支机构多不多这些东西，对于一个消费者来说，太累了。

一条核心准则：这家公司赚不赚钱。

不只是今年赚不赚，最好去调查一下过往10年，甚至更久远的时间，它赚不赚钱。

我已经发现了，有持续盈利能力的公司，其他指标就没有差的，也不会差。

2、历史分红实现率非常重要

保险公司盈利能力强，也不代表就一定会有高分红实现率，因此过往分红实现率情况也很重要。

历史分红实现率代表这家公司过往的成绩，过往成绩虽无法完全代表未来，但对未来具有很大参考价值。

就像一名学生在学校摸底考试成绩一直很好，大概率高考上战场也不会差到哪去。

特别是今年保险公司披露的分红实现率，特别能说明问题，经营优质的公司，分红实现率确实高不少。

3、分红方式非常重要

目前主流的分红方式为保额分红和现金分红，其中现金分红产品又可以分为每年派发分红现金、分红现金放入公司累计生息、分红现金购买保额（交清增额）、分红现金用于抵扣续期保费四种。

我比较建议购买保额分红产品，或者是现金分红产品选择交清增额。

现金分红选择交清增额的方式，几乎就可以和保额分红划等号了，这也是目前主流的分红方式。

这种方式相当于把每年分红再次购买保额，然后再参与分红，获取更高的分红收益，基本就是利滚利基础上，再次利滚利。

派发现金的方式过于灵活，如果这笔现金派发给你之后你用不上，再投资又会面临收益下降风险。

分红现金放入公司累计生息，这种方式累计生息的利息一般都不高，不如直接把现金购买保额，参与再次分红。

现金分红抵扣保费的方式也不太行，一旦保费交完之后，后续又只能按照派发现金或者是现金放入公司累计生息。

4、产品收益尽量高非常重要

选择分红险，不用刻意追求保证和演示分红收益水平，必须达到市场最优。

我也发现了，达到市场最优收益水平的产品，承保公司好像都比较一般。

我们只需要在保证公司可行的前提下，尽量找收益比较高的产品。

收益分为保证收益和分红演示收益（即保证+分红收益总和）。

保底收益可以作为一个参考指标，但并不是最重要。

重要的是分红演示收益，你既然选择了这家公司，就要相信它能为你做到演示的分红收益。

如果做不到，为了那么点保证收益，也就失去了原本你买产品的意义。

保险公司现在都必须向市场披露分红实现率，分红演示收益高，才可以倒逼保险公司给予客户更多分红，从而让公司披露分红实现率不会差，得到更多客户的认可。

如果演示分红收益不高，未来给客户低分红，保险公司一样可以维持比较高的分红实现率披露给市场看，这就没有什么压力，不利于保险公司对你买的产品发放分红。

5.减保规则重要

分红增额终身寿险最重要的就是减保取钱功能，减保规则宽松对未来取钱有利。目前主流减保规则有3类：

最宽松的是每年减保最多不超过20%有效保额（基本保额+每年分红增长的保额）对应的现金价值；

居中的是每年减保最多不超过20%基本保额对应的现金价值；

最差的是每年减保最多不超过20%已交保费。

这个规则重要，但我并没有认为最重要，因为即使是最差的减保方式，其实我们可以用拆单购买的方式来规避这一问题。

拆单之后，未来如果你想多减保，可以全额退保一份保单就可以，全额退保是客户权益，保险公司无法阻拦，

不过拆单买，就是在买的时候麻烦一些。

6.增值服务因人而异

刚性的增值服务就是养老社区，如果你确实是希望产品能够提供养老社区权益，那就在能提供养老社区增值服务的产品中找你想要的。

除了养老社区之外，赠送体检、滴滴代驾、预约挂号这类增值服务大家可以作为购买产品的一个参考，并不建议作为第一优先级去考虑。