在当前经济环境下，如何让客户尽快搭上2.5末班车，理清购买增额终身寿的需求，并选择适合自己的产品，是许多理财顾问和客户共同关心的问题。以下是一些关键点，可以帮助客户在底线思维下进行多元配置，做出明智的投资决策。

 

底线思维与多元配置：

底线思维是指在投资决策中，部分资产需要用来保底，不能在收益上做过多权衡。在后疫情时代，这种思维尤为重要。家庭财富管理应遵循这一原则，确保资产的安全性和稳定性。

 

家庭财富管理避坑指南：

 

别小看工资：稳定的劳动收入是理财的基础，投资只能锦上添花。

别混淆资质：了解不同类型的投资者资质，选择适合自己的投资工具。

别指望暴富：合规的渠道、合法的产品、合理的收益是理财的基本原则。

买对理财产品的关键：

 

确定事件时间点：根据事件的时间点规划投资。

确定事件的风险系数：选择与事件风险相匹配的理财工具。

确定可以投入的本金：确保理财工具的门槛与可投资余额相匹配。

理财投资的蒙代尔不可能三角：

在投资安排中，收益性、安全性和流动性三者是相互制约的，不可能做到三者兼得。投资者需要在这三者之间做出权衡。

 

投资要学《孙子兵法》：

 

不战：避免风险太大、代价太高的投资。

不败：确保投资的安全性，保险是兵法中不败的战略资产。

700万养老资产构建：

在构建养老资产时，可以考虑以下几种方式：

 

储蓄：灵活自由，但可能经历降息周期，无杠杆。

房租：租金抗通胀，但投入大、成本高、租售比低。

保险：安全抗通胀，复利杠杆高，但短期收益低。

养老规划错配因素：

 

规划不够久：平均寿命延长，原有的养老规划可能不足以覆盖更长的退休生活。

总量不够用：原有的养老资金总量可能不足以满足实际需求。

用时拿不出：在需要资金时，可能因为市场低迷而无法变现。

不同类型的减保规则：

 

不超过实际已交保费的20%：每年最多能取的现金价值，不能超过实际已交保费的20%。

不超过累计已交保费的20%：累计已交保费会随减保而相应变少。

不超过年度初（减保前）基本保额的20%：每年最多能减保的保额上限是保单年度初（减保前）基本保额的20%。

不超过投保时的基本保额的20%：每年能减保的保额上限是投保时基本保额的20%。

增额终身寿险的功能：

 

杠杆思维：通过较小的投入获得较大的保障。

免税思维：保险赔款免征个人所得税。

杠铃思维：在养老规划中，既要考虑富足养老（躺平），也要考虑终身学习、随时重启创业机会（归零）。

为什么保险可以作为底层资产：

 

确定的兑付：保险合同提供了确定的兑付保障。

法律保护：《保险法》规定了保险人的给付或赔偿义务。

为什么增额终身寿可以延迟交税：

 

减保取现：在一定条件下，减保取现可以避免个人所得税。

保险赔款免税：根据《个人所得税法》，保险赔款免征个人所得税。

小结：

 

为什么要买保险：在不确定性增加的时代，底线思维和多元配置是关键。

家庭财富管理：避免常见的理财陷阱，合理规划财富。

养老规划：考虑时间、总量和流动性，避免错配。

增额终身寿险：除了现金价值，还应关注减保规则、杠杆思维、免税思维和杠铃思维。

在这个充满挑战和机遇的时代，通过底线思维和多元配置，我们可以更好地规划未来，实现财富的保值增值。