新时代下的家庭财富管理挑战与机遇

一、引言

查尔斯·狄更斯在《双城记》中的名言“这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代”恰如其分地描绘了当前社会的复杂面貌。随着2024年上半年我国住户存款余额达到147.15万亿元，人均存款增至10.44万元，背后却隐藏着“刚兑”产品利率三连降、市场风险增加、青年失业率攀升等现实问题。在这个时代，家庭财富管理面临着前所未有的挑战与机遇。

二、居民存款余额提升背后的隐忧

尽管居民存款余额持续攀升，看似是家庭经济安全感的增强，实则反映出市场信心不足、投资渠道受限的现状。随着银行存款利率、国债利率及预定利率的全面下调，传统低风险理财产品的吸引力大减。以国债为例，3年期和5年期国债的利率已从几年前的4%左右降至当前的2.38%和2.50%，创近几年新低，侧面反映出长期利率市场的下行预期与风险。

三、新时代下的家庭三大“难”

1. 长寿时代的养老难题：随着人类预期寿命的稳步上升，长寿已成为普遍现象。然而，这也带来了养老时间延长、养老费用增加的问题。如何规划足够的养老资金，确保老年生活品质，成为每个家庭必须面对的难题。

2. 经济压力下的消费难题：人均消费金额的下降、青年失业率的高企、家庭负债率的攀升，共同构成了当前家庭经济压力的三大支柱。50%的家庭无存款，80%的家庭背负房贷和贷款，使得家庭在消费决策上更加谨慎，财富管理难度加大。

3. 市场波动中的财富管理难题：市场风险大、不确定性强，使得传统的财富管理方式面临挑战。如何在保证资金安全的同时，实现资产的保值增值，成为每个家庭关注的焦点。

四、解决之道：构建多元化养老与财富管理体系

1. 完善养老金体系：加强第一支柱基础养老金的覆盖面和保障力度，同时鼓励发展第二支柱职业养老金和第三支柱个人养老金。通过多元化养老金体系的构建，为老年人提供更加坚实的经济保障。

2. 提升个人理财能力：加强金融知识普及教育，提高居民的理财意识和能力。鼓励家庭根据自身的风险承受能力和收益目标，合理配置资产，实现财富的稳健增长。

3. 利用保险工具实现风险管理：保险作为风险管理的重要工具，在家庭经济安全中发挥着不可替代的作用。通过购买合适的保险产品，如年金保险、重疾险等，可以有效降低家庭面临的经济风险。

4. 关注新兴投资渠道：在传统投资渠道收益率下降的背景下，关注并尝试新兴投资渠道成为必然选择。如股权投资、数字货币、绿色能源等领域，虽然风险较大，但也可能带来较高的收益。

五、太平岁悦长弘：穿越经济周期的稳健选择

面对复杂多变的经济环境，太平人寿推出的岁悦长弘保险产品凭借其独特的优势成为家庭财富管理的优选之一。该产品采用“固收+分红+万能”的组合模式，既保证了资金的稳健回报，又兼顾了灵活性和收益性。作为国内持续经营最为悠久的民族保险品牌之一，太平人寿凭借其专业的投资能力、全面的医康养生态圈布局以及独特的月缴优势，为家庭提供了全方位的财富保障服务。

六、结语

在这个充满挑战与机遇的新时代，家庭财富管理需要更加谨慎和理性。通过构建多元化养老与财富管理体系、提升个人理财能力、利用保险工具实现风险管理以及关注新兴投资渠道等方式，我们可以更好地应对经济周期的变化，实现财富的稳健增长。同时，选择像太平岁悦长弘这样的优质保险产品作为家庭财富管理的有力支撑也是明智之举。在未来的日子里让我们携手并进共创美好未来！