分红险有啥特别？

分红险，简单来说就是：有机会获得分红的保险。

保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红险的可分配盈余，按照一定的比例，分配给用户。通过分红险，我们就有机会获取更高收益。

它的基础功能有二，即保障和分红。

保障的意思是，通常分红险都是以附加险的形式与寿险、重疾险、年金险等险种组合投保，不能单独投保分红险。因此分红险是以保障为基础的。

分红的意思是保险公司会根据保费投资收益的表现，将一部分利润作为分红分配给投保人。分红的形式主要以现金红利和增额红利进行分配。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。而增额红利则是保险期内不取出分红，而是每年以增加保险金额的方式分配红利。

因此分红型保险具有保障＋分红的双重优势。

分红险如何“分”红？

为保障消费者权益，监管规定，将红利分配比例统一为70%。需要注意的是，这里的分红是保费投资获得的盈余分红，而不是保险公司整体的经营分红。另外需要注意的是，分红是不保证的，取决于保费投资的实际情况。

分红险下有保底收益，上有浮动收益，保底收益会在合同里写明，这部分是确定的；而浮动收益在没有公布之前，是无法确定最终的实际收益是多少的。

虽然浮动收益无法确定，但监管要求，保险公司每年需要在自己的官网上披露已售分红险产品的过往分红实现率情况，透明度还是很高的。

分红险该怎么配？

举个例子：王先生为刚出生的女儿王小红趸交了一份分红型增额终身寿险，保费是100万，基本保险金额为87万。基本的保障方面，自第二个保单年度起，有效保险金额按基本保险金额以2.5%年复利形式增加；而分红的部分，将按照每个保单周年日所确定的红利分配方案来确定当年度的增额红利，并相应增加该合同的累计增额红利。

第10个保单年度，保底的现金价值为117.7万。加上不保证的分红，上限为134.8万；

第30个保单年度，保底的现金价值为192.9万。加上不保证的分红，上限为289.8万；

第50个保单年度，保底的现金价值为316万。加上不保证的分红，上限为622.8万；

第105个保单年度，保底的现金价值为1149.3万。加上不保证的分红，上限为4780.7万。

注：以上为预定利率上限2.5%的某分红型增额终身寿险产品，分红部分不保证，实际以保险合同为准。

总结来说，9月分红险预定利率上限还是2.5%，而传统人寿险的预定利率上限目前也降到了2.5%，这个月分红险是很有竞争力的；等到10月1日，分红险保底的部分虽然可能不具太大优势，但是在愿意承担一定风险的情况下，加上非保证收益，总体收益也是有望超过传统人寿险的，分红险有可能在低利率环境下，帮我们争取更高的收益。

对于那些手中有闲置资金，希望在保障资产安全的同时，又想有机会获得一些收益的投资者来说，分红险无疑是一个值得考虑的选项！还剩不到1个月，2.5%也要告别了，友情提醒，且买且珍惜吧！