建立隔离的防家企防火墙 —— 保险与税商

 

在商业经营中，风险无处不在。对于企业家而言，如何建立家企防火墙，避免个人资产因企业经营风险而受损，是一个不容忽视的问题。本文将探讨通过保险和税务规划来实现家企风险隔离的策略。

 

一、王总的案例

 

王总因生意失败导致无力还款，最终导致其夫妇名下的9份保单全部被执行。这一案例凸显了家企不分的风险，以及缺乏合理规划可能导致的严重后果。

 

二、夫妻共同债务的规定

 

根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条，夫妻共同债务包括共同签字的借款、一方签字后另一方认可的债务、一方为家庭日常生活需要所负的债务，以及一方以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，但债权人能证明该债务用于夫妻共同生活或生产经营。

 

三、谁主张谁举证原则

 

在夫妻共同债务的认定中，遵循“谁主张谁举证”的原则。即，债权人需要证明债务用于夫妻共同生活或生产经营，而举债人的配偶则需证明所举债务并未用于夫妻共同生活或共同经营。

 

四、保单是否会被执行抵债

 

保单作为一种资产，其是否会被执行取决于多种因素，包括保单的类型、投保人、被保人和受益人的身份等。在某些情况下，保单的现金价值、分红、生存保险金等可能被执行。

 

五、避免保单被执行的策略

 

个人债务认定：在借款时与配偶签订个人债务协议，明确债务为个人债务，不属于夫妻共同债务，从而保护配偶的财产不被抵债。

 

选择负债可能性较低的第三方作为投保人：通过转移保单财产的所有权，降低保单被执行的风险。

 

选择非年金型和保障型保险产品：这类产品在结构上更有利于规避债务风险。

 

六、债务隔离的原理

 

债务隔离的核心在于通过合法的财务和法律手段，将个人资产与企业风险相隔离。这不仅需要企业家具备一定的法商思维，还需要提前规划和合理设计保单架构。

 

七、债务隔离架构要点

 

保费来源合法：确保保费来源清晰、合法，避免因资金来源问题导致保单无效。

 

早做打算：在企业经营稳健时，提前规划和配置保险，为未来可能出现的风险做好准备。

 

匹配身价的健康保障：选择与个人身价相匹配的保险产品，确保在面临风险时有足够的保障。

 

考虑现金价值较低的大额保单：这类保单在债务隔离方面具有一定优势。

 

八、结语

 

通过合理的保险和税务规划，建立家企防火墙，不仅能有效保护企业家的个人资产，还能为家庭提供稳定的经济保障。法商思维和专业规划是护航幸福生活的关键。