从我国人口趋势来看，2023年65岁以上占比15.4%无风险利率跌破3%，2032年预计65岁以上占比达到18%中国或将进入零利率时代，2020年以来房贷报价利率LPR已经下调9次，2024年初房贷利率全面破4，预计还会降至3.1%甚至破3，房贷利率下降对存款利率有什么影响？存款利率和房贷利率的关系，就好比进货价和售货价的关系中间的差值叫做「净息差」2022年存贷款利率净息差跌破1.8%，2023年存贷款利率净息差跌破1.7%，已仅有1.69%，2024年贷款利率还在降……

根据监管要求，银行存款利率和贷款利率之间的净息差临界值1.8%，2024年还会降几次？中国社科院金融研究所副所长张明：2023年降息节奏太慢，2024年的步伐可以更大一些，比如一次降息50个基点，比如把货币基准利率直接降到0，只有这么大的降息举措，才能给市场一个很强烈的信号。30年超长期特别国债一经上市便售罄，利率2.57%的30年超长期国债，购入价格上涨25%，相当于什么？相当于持有30年的平均利率，被拉低到仅有1.53%，却仍在被抢购，当日大涨近20%最高涨幅达到25%，2023年1-7月银行利率国债利率保险预定利率先后下降，2023年8月至今银行利率国债利率又经过多次下降，保险预定利率仍维持在3.0%。

2023年底，财联社东吴证券研究所等机构，发表《2024寿险业前瞻》提出2024年保险产品，预定利率将继续调降，储蓄险需求将持续释放，3.0%还能维持多久？3.0%只是过客，2.5%也远未见底，零利率才是趋势……为什么需要提前锁定利率？假设您需要每年12万，被动收入作为养老金：利率3.0%需要本金400万，利率2.5%需要本金480万，利率2.0%需要本金600万，是利率下降1%容易，还是多挣200万本金容易？是当下锁定利率容易，还是在未来零负利率，的环境中挣钱容易？

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