3.0为什么要切换2.5%，30年国债利率多少2.57%，50年国债利率多少2.53%，3年存款利率1.95%，5年存款利率2.00%，中国股市怎么样？连续多月的3000点保卫战一年下来回本就高兴。基金近期收益如何？平均收益-10%，楼市近期如何比你想的更可怕，你朋友客户的生意还在扩大么？收益如何？只有做生意知道苦在哪里，保险是金融企业一部分，对么？

给客户3.0我们要有多少投资收益——利差损。保险公司不是慈善机构，越是切换越要购买，你仔细想，仔细想，预定利率下调是一个国家行为，是整个保险行业，全体保险公司，所有保险产品的一次下架、一次调整，最后一波羊毛，告知行方务必邀请客户来薅羊毛。

测算案例（支付宝）路径：支付宝—搜索小小复利息计算器，测算案例（支付宝）。正向测算：A计划50年后总收益438.4万。B计划50年后总收益343.7万。年利率仅差0.5%，50年后总收益却相差94.7万！投资本金：100万。投资时长：50年。年利率：A计划3.0%B计划2.5%，50年后收益会相差多少呢？路径：支付宝—搜索小小复利息计算器，利率，未来是“零”还是“负”，低利率、低增长的时代已经到来。

25年前，习惯10.98%的利息；13年前，习惯3.6%的利息；现在，如果不习惯1.5%的利息，5年后，会是多少？长远来看，我们做好准备迎接零利率时代！资产长期配置需转换心态：长久锁息，比短期高息更急迫！锁利,花相同的钱,剩的更多,60岁退休每年领3万,降息最大的影响不止在于存款利息变少,更关键的地方在于,获得相同品质的养老及教育规划,需要付出更多的成本，积攒更多的本金,3%不是退市,而是一个利率时代的结束。

满足收益性+安全性的资产，流动性不一定好；（例如：定期理财、定期开放式基金）满足安全性+流动性的资产，收益性不一定高；（例如：货币基金银行活动存款）满足收益性+流动性的资产，安全性不一定足；（例如：股票开放基金非标理财）理财，是一种平衡。安全性、收益性、流动性无法兼得，看重其中一性，另外两个的预期就要调低。

增额终身寿险独特优势：90年代，寿险预定利率最高达8.0%以上！近年来，虽然国内整体利率市场下行，但由于寿险合同的特殊性，客户早年购买的预定利率在8.0%以上寿险保单，时至今日依然按合同约定享受收益！长久锁息可覆盖终身，穿越利率下行周期。寿险合同约定，长久锁息，穿越下行周期。挣扎着向下的整体利率趋势，红线：人寿保险预定利率变化灰线：一年期存款基准利率变化。10年后想买年化收益率3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听！

流动性意味着什么？变现能力，进可攻退可守/灵活/ 对比变现能力：如果能随时贷款出一笔大额资金，时间短，成本低，是很多有短期用钱的人的需求。进可攻，退可守：每年储备一部分资金，化整为散，并不会太影响客户的其他投资收益。如果客户遇到特别值得投资的项目，增额终身寿的融资性不容忽视（前提是足够安全）

资管新规打掉了银行理财产品的安全性，降息打掉了银行定期存款的收益性，资产配置：长期的安全性、收益性、流动性，除了保险你买不到终身收益3%的产品！合理配置家庭资产从增加被动收入开始——不需要花费精力打理，也不需要照看，就可以自动获得的收入。