一、问题的提出：数字化时代国内保险中介面临的转型困境

历经四十多年风雨，中国目前已发展成为世界第二大保险市场。从 ２０１２年底截至 ２０２３年第一季度，我国保险业总资产从 ７４万亿元增加到 ２８４万亿元，稳居全球保险市场前列。① 在此期间，得益于人工智能、云计算等数字技术的发展，国内保险业逐步迈入数字化的新发展时代。为充分满足保险业快速发展的专业、科技服务需求，国内保险中介亟需尽快转型。值得注意的是，鉴于我国传统保险中介渠道仍居主导地位，专业化保险中介市场未臻成熟，② 导致保险中介面临一定转型困境。

首先，保险中介面临的是“内生性”转型困境。国内现有近 ２６００家保险专业机构，整体呈现“小而散”的特征。部分保险中介既缺乏市场议价能力，亦无法对外有效融资，其专业能力、资本实力、保险科技实力等方面的匮乏，制约整体转型进程。其次，保险中介面临的是“外生性”转型困境。２０２０年中国人保半年工作会议上，与会管理层提出要提升风险定价专业能力与核保能力建设，坚定不移推进“去中介、降成本”，加大直销队伍建设。 近年来，国内保险公司不断提升直销能力，若保险中介机构仍拘泥于单一保险销售业务，未来将难以吸引优质保险公司与其合作。总体而言，“去中介化”命题的提出，敦促国内保险中介尽快实现转型。在我国保险发展史上，保险中介是随着现代保险市场的发展需要而产生的。保险中介组织以其中立性、技术性和诚信性在保险市场上发挥着重要作用。处于数字化时代，为充分满足保险业高质量发展的专业化服务需求，国内保险中介市场势必形成更为激烈的同业竞争。目前，我国保险行业尚不具备“去中介化”的现实条件及必要性，但“去中介化”命题对我国保险中介市场提出了警醒。因此，加快寻二、数字化时代国内发展管理型保险中介的必要性与现实条件在国际保险市场上，传统保险中介一般以保险科技赋能，采取管理型总代理③ （即 ｍａｎａｇｉｎｇｇｅｎｅｒａｌａｇｅｎｔ，简称为 ＭＧＡ，我国称其为管理型保险中介）的发展模式，实现创新转型。在管理型总代理模式下，保险公司通过将保险产品开发、风险定价、渠道分销、承保理赔、客户管理等业务，以签署授权委托协议的方式，全部或部分授权给一家中介机构，此时保险公司反而成为一个“代出保单”的工具。

相较而言，在我国保险代理人、保险经纪人、保险公估人相互独立、各司其职的保险制度体系下，保险中介仅能基于保险公司或投保人的合法授权，在法律规定的业务经营范围内，代保险公司或投保人实施法律行为。据此，国内传统保险中介有无必要以及能否发展为管理型保险中介，值得探究。

（一）数字化时代国内发展管理型保险中介的必要性

２０２３年 ３月 ２１日，原银保监会发布《保险专业中介机构法人名单（截至 ２０２２年 １２月 ３１日）》。根据该份名单，国内现有 ２５８２家保险专业中介机构，与 ２０１８年相比整体下降 ４％。④ 目前国内保险中介的发展模式较为粗放，较多中小型保险中介存在地域性强、专业性不足、保险科技水平低等问题。部分区域性保险中介利用职务便利为第三方牟取利益，多次受到监管机构的行政处罚。在此背景之下，国内致力于从构建新型保险中介市场角度出发，通过合理推动市场监管与金融政策的良性互动，以实现对保险

中介行业“清虚提质”的监管目标。

“清虚”旨在清退不符合保险业监管要求和保险行业发展需求的保险中介，“提质”旨在发展一批治理健全、管理规范、发展稳健的新型保险中介，“清虚提质”的最终目标是实现传统保险中介的高质量转型。２０２２年 ６月，原银保监会下发《关于印发保险中介机构“多散乱”问题整理工作方案的通知》，提出有序清理无法正常经营的保险中介，持续整治市场违法违规行为，对于不符合监管要求的保险中介及时勒令清退。同期，深圳、湖北等地银保监局相继发文跟进，明确对区域内保险中介机构开展整顿，此举为国内构建新型保险中介市场创造良好条件。