基本养老金替代率不足，退休生活质量大幅下降 三个趋势导致的结果：养老金替代率越来越低 养老金替代率 = 养老金收入 / 退休前工资 根据世界银行的建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70% 国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。 而我国目前养老金替代率仅为43% 2030年，预计60岁以上的人口将占总人口的1/4 平均预期寿命在过去20年提高了6.8岁， 2022年达到 78.2岁 老龄化社会标准：联合国的传统标准是一个地区65岁老人占总 人口的7%，即该地区视为进入老龄化社会 人口结构发生变化 领取养老金的人趋多、趋长寿 人口结构发生变化 领取养老金的人趋多、趋长寿 基本养老基金结余承压 越来越多的省份养老基金不够用 基本养老基金结余承压 越来越多的省份养老基金不够用 人口老龄化日益严重 我国仍处于发展中国家 "未富先老" 人口老龄化日益严重 我国仍处于发展中国家 "未富先老"我国三支柱体系发展失衡，第三支柱亟需完善 个人养老金制度经过了长期的探索和试点，截止2022年底个人养老金顶层框架制度及相关配套政策均已逐出台 个人养老金制度经过了长期的探索和试点，截止2022年底个人养老金顶层框架制度及相关配套政策均已逐出台 建立多支柱养老保障体系是世界各国应对人口老龄化的必然选择，中国逐步建立了三支柱的养老保障体系，但与国际主 要国家相比，我国现行养老第三支柱规模占比仅0.5%， 还有很大的发展空间。

“为了推进多层次、多支柱养老保险体系建设，促进养老保险制度可持续发展，满足人民群众日益增长的多样化养老保险需要” —— 《关于推动个人养老金发展的意见》（国办发〔2022〕7号） 个人养老金制度的建立，能够在基本养老保险待遇趋低的背景下，提高城镇职工等中等收入群体 的养老待遇，能够更从容的面对退休后的生活需求。 国家为什么要建立个人养老金制度 为什么 “社会保障体系是人民生活的安全网和社会运行的稳定器。健全覆盖全民、统筹城乡、公 平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系。完善基本养老保险全国统筹制度， 发 展多层次、多支柱养老保险体系。 ”