一、金融素养的概念 金融素养（Financial Literacy）是指人们在家庭预算、理财、借贷等金融 方面的素养或水平。这里的“金融方面”主要指日常生活中接触到的金融实践， 而不一定是专业的金融理论。金融素养这一概念，在过去二十年，金融素养与金 融教育已经成为全球诸多国家以及世界银行、二十国集团、经济合作与发展组织 等国际组织的政策制定者广泛关注的重要议题。 为什么要关注和研究金融素养？首先，个人金融素养对于制定财务规划、应 对老龄化、适应越来越复杂的金融市场和新型数字金融具有重要意义。其次，提 升国民金融素养是普惠金融体系的重要组成部分，对于经济社会发展和个体的财 务福祉与金融健康至关重要。正如中国人民银行金融消费权益保护局在《消费者 金融素养调查分析报告（2021）》所强调的，通过金融教育提升国民金融素养水 平，有助于促进普惠金融深入发展，有利于维护金融消费者的长远和根本利益， 有益于金融市场健康稳定发展。 虽然金融素养得到了广泛的关注与讨论，但各界关于金融素养的定义和范围、 如何衡量与提升金融素养等重要问题并未达成一致。总体来说，金融素养的定义 可分为狭义与广义两种。狭义的定义主要关注个人是否拥有适当的知识（包括理 解金融基础概念、了解金融产品与服务）和技能（包括基础的算数技能、文化素 养等）来有效管理个人财务资源。广义的定义除了强调处理金融问题的必要知识 和技能，还包括在财务决策过程中的金融态度与行为（如管理影响金融决策的情 绪和心理因素）和在实际生活场景中应用金融的知识与技能（Contreras 和 Bendix,2021）。发达国家的有关部门和国际组织在相关报告中对金融素养的涵义 做了较多讨论（表 1），从中可看到他们对金融素养的定义总体接近，但具体表 述上又有所不同。

二、数字金融快速发展带来的机遇与挑战 随着互联网的普及，大数据、人工智能、云计算等数字技术日新月异，金融 行业持续发生变革，越来越多金融产品和服务通过网页、移动应用程序等渠道实 现在线提供，并涌现出很多依托于数字技术的创新金融服务。新冠肺炎疫情的出 现，在全球范围内进一步加速了世界经济数字化进程，比如，从现金转向数字化 支付，从接触式金融服务转向线上金融服务的进程(Lyon et al.,2022)。金融与 科技行业结合越来越紧密，金融数字化转型进入“快车道”。 数字技术的兴起对于推动各国普惠金融的发展和银行渗透率、投资渗透率功 不可没（OECD,2018）。随着数字技术在金融领域的普及应用，金融消费者使用支 付、转账、和投资理财等服务越来越便利，过去较难从银行、证券公司等传统金 融机构获得服务的人群开始接触各式各样的数字金融服务（Digital Financial Services, DFS），而且交易更加便捷安全（Aguir et al., 2020; Sahay et al., 2020）。Global Findex Database 是一个成年人储蓄、借贷、支付和管理风险等 方面的综合数据库，它清晰地反映了新型金融科技的出现对于扩大金融行业的服 务范围起到重要推动作用。OECD(2018)指出，数字金融服务给消费者和企业带来 以下几方面的好处： 一是扩大了金融服务的可及性和可得性。数字金融通过提升金融服务的可用 性与渗透率使得普惠金融成为可能，使以前没有银行账户的人群受益，并且给以 往从非正规金融才能获得服务的消费者和企业有了新的选择。除此之外，数字形 式的身份确认使得消费者更容易达到必要的确认条件，克服了包容性的另一障碍。 二是提供更加便捷、快速、安全和及时的交易。这对金融产品的现有使用者 和新使用者均有好处，尤其是让很多人在没有金融机构网点和服务人员的情况下 能获得安全的金融服务。