一、惠民保与健康管理融合发展的背景 惠民保参与主体主要由政府部门、保险公司、综合服务商和参保人组成，其 中综合服务商是“惠民保”的重要参与方和推动方，包括健康医疗服务类公司、 保险中介类公司和科技服务类公司三大类。根据中国卫生信息与健康医疗大数据 学会数据，超过 80%的产品都会有一家到多家综合服务商的参与，其中以健康医 疗服务类公司的参与度最高，主要提供特药和健康管理服务。第三方健康医疗服 务类公司的参与，使惠民保形成了特药服务+健康医疗增值服务的特色化优势。 由于目前惠民保产品大部分采取单一费率，虽然从宣传推广角度，简单的均一交 费水平更有利于客户理解，但这对于高龄人群和带病体的价值要远高于年轻人群 和健康体，身体健康或者已经享受了高水平保障的人群来说，投保惠民保的获得 感较低。随着时间周期拉长，较低的投保门槛会吸引带病群体和老年群体的加入， 从而导致赔付率较高，而健康人群可能会因为支付的保费没有得到相应回报而逐 渐退出，最终会影响惠民保的可持续发展。 2021 年 7 月，银保监会正式下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗 保险业务的通知》，全面规范城市定制型商业医疗保险市场。《通知》在征求意 见稿的基础上继续强调保险公司应依法合规经营，加强运营管理与风险控制能 力，产品应契合属地保障需求并合理测算方案，以及加强政府监管与行业自律， 还鼓励将医保目录外费用与健康管理服务纳入保障范围。一直以来，传统商业健 康医疗保险主要聚焦在医疗费用的补偿方面，在大健康生态中是以支付方的角色 出现，而随着民众健康需求的释放与行业深耕，为吸引更多的健康体投保和提升 客户体验，越来越多的惠民保产品开始在提升参保率的基础上实现健康管理服务 创新，逐渐从事后赔付观念转向事前风险管理观念。通过将健康管理服务引入惠 民保产品中，短期内可以优质的服务吸引更多健康群体参保，长期内也有利于 实现保费的循环发展。因此，健康管理服务可作为惠民保可持续发展的突破口。

 二、惠民保健康管理服务提供现状及适用性分析 本节所用数据均来源于各公开渠道，包括但不限于各惠民保产品公众号，各 省市医疗保障局官网以及各健康管理公司官网。数据内容包括不同版本的惠民保 产品，健康管理服务提供商，每款惠民保产品所提供的健康管理服务数量以及具 体内容，这里将不同年份以及不同版本的同一惠民保分别作为一款单独的产品进 行说明。截至 2023 年 7 月底，共有 213 款惠民保明确提供了健康管理手册或在 产品说明书中对健康管理服务作出说明。以下分析将基于收集到的数据分别从 惠民保产品角度以及健康管理服务提供商角度来说明惠民保产品健康管理服务 的提供情况。