财富传承中的保险功用

目录

1. 财富传承的意义

2. 财富传承中的风险

3. 财富传承的常见方式

4. 人寿保险在财富传承中的作用

 

一、财富传承的意义

什么是财富传承？

· 大部分人的观念：传承的前提是有财产可传。

· 传承是建立在生存需求之上再来考虑的较高层次的需求。

传承和所有人有关

· 财产继承是必然发生的事情，因为它跟钱无关，跟人有关。

· 任何人都带不走生前财产，而传承是按你的意愿给到想要照顾的人。

思考：继承 = 传承？

 

二、财富传承中的风险

不规划财产遗产

· 法定继承流程可能不如你所愿。

案例：独生子女的尴尬

· 小丽无法继承父母房产，因为奶奶作为第一顺位继承人之一，拥有1/6房产。

《民法典》相关条款

· 第一千一百二十七条：遗产按照下列顺序继承。

· 第一千一百三十条：同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。

· 第一千一百二十八条：被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的直系晚辈血亲代位继承。

法定继承纠纷占比

· 法定继承是家庭财富传承方案里较低端、规则简陋、容易产生争议的方式。

案例：巨额遗产带来的问题

· 澳门赌王何鸿燊遗产争夺案，血亲对簿公堂，家业分崩离析。

结论：继承是被动的发生，传承是主动的规划

 

三、财富传承的常见方式

1. 法定继承

· 优势：什么都不做，最简单省事。

· 劣势：无法按自己的意愿分配财产，可能面临财产纠纷。

2. 遗嘱

· 优势：直接传递遗嘱人意愿。

· 劣势：遗嘱生效要求的要件多，容易无效。

3. 生前赠与

· 优势：操作简单，设立便捷。

· 劣势：提前失去财产的所有权及控制权。

4. 保险

· 优势：终身寿险等具有杠杆功能，实现资金增值。

· 劣势：大额保险金赔付后的管理问题。

5. 家族信托

· 优势：传承资产类型丰富，资产隔离保护功能强大。

· 劣势：设立门槛高，运作成本高。

几种传承方式的功能汇总

· 资金安全、债务隔离、按自己的意愿分配财产、避免子孙挥霍、避免子孙因婚姻破裂造成财产分割、遗产税筹划、运用杠杆。

 

四、人寿保险在财富传承中的作用

保险金类型

· 法定受益人：按照法定继承法处理。

· 指定受益人：实现定向传承。

《保险法》第四十二条

· 被保险人死亡后，没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的，保险金作为被保险人的遗产。

保单架构设计

· 拥有保单所有权、掌控权，高现金价值属于投保人，生前由自己掌控、分配。

案例练习：王先生的财富传承规划

· 王先生应该如何规划资产传承最为稳妥？

解决方案参考

· 家族信托：其他资产进入家族信托，按照王先生意愿进行传承。

· 保险金信托：增额终身寿险，设定保险金信托。

· 房产赠与：明确房产所有权，抚慰家庭成员。

财富传承到底传什么？

· 家财、家业、家风。不要让财富成为亲人反目的枷锁和束缚，应该让财富成为留给亲人的礼物和祝福。

我们拥有创造财富的能力，更要拥有管理财富的法商智慧！