（一）概述 “代理退保”指以“全额退保”为诱饵，怂恿、诱导保险消费者委托其代 为办理退保，从中收取高额佣金，甚至利用代理获取的客户信息进行诈骗的个 人或社会团体。“代理退保”主要涉及传统寿险、健康险等人身保险产品。自 2020年1月4日银保监会颁布《银行业、保险业消费投诉处理管理办法》（中国 银行保险监督管理委员会令2020年第3号）以来，“代理退保”黑产活动日渐 频繁。经过3年的野蛮生长，“代理退保”黑产活动的地域范围从东南沿海城 市向中西部蔓延；从最开始的仅在线下接触客户，发展为“线上+线下”获取 客户信息；从收买离职代理人获取客户信息到派员工入职保险公司窃取客户信 息，“代理退保”黑产已经成为保险行业发展的附骨之疽，干扰着行业的正常 运营。

（二）特征 一是虚假宣传骗取消费者信任，获得重要个人信息。黑产从业者通过 QQ群、微信群、朋友圈、电商平台等渠道散布保险行业负面信息，发布 “可在任意地区的任意保险公司办理任何险种的全额退保业务，100%退保 成功”“无论有效的、停效的，还是已经退保的，通通可退，百分百挽回损 失”等虚假信息。取得投保人信任后，诱导其签署协议，委托其代理“全额 退保”事宜，由此获取投保人身份证复印件、实名电话卡、银行卡等重要个 人信息资料。 二是教唆投保人“钓鱼”取证，罗织违法违规事实。黑产从业者为了将原 本没有品质问题的保单全额退保，通常会教唆投保人以亲友要购买保险产品为 诱饵，利用保险代理人迫切出单的心理，通过电话录音、微信聊天等方式向代 理人进行咨询，然后断章取义地罗织成代理人及保险公司欺骗投保人、隐瞒与保险合同有关的重要条款的内容、承诺或给予投保人保险合同约定以外的利益 等违法违规的证据。然后用模板化的信函方式，同时向金融监管机关、信访局 等多部门不断投诉、信访、举报，以受害人名义提出全额退保的诉求。还有的 甚至买通保险代理人，让保险代理人主动承认之前欺骗了投保人，并出具情况 说明作为信访举报的证据。 三是高频信访举报，通过监管部门持续向保险公司施压。黑产从业者以消 费者的名义在同一时间段通过12378热线投诉、向多个监管部门寄送格式化材料 进行信访举报。一方面，他们使用投保人的电话卡，自称是投保人本人，拒绝 见面沟通，完全切断投保人与保险公司及监管部门的接触，拒绝调解。另一方 面，通过反复向监管部门投诉、信访、举报以及行政复议、行政诉讼甚至鼓动 客户采取上门“闹访”等过激手段，利用保险公司怕被行政处罚、被媒体负面 报道的心理，试图通过监管、舆论等渠道向保险公司多重施压，逼迫保险公司 退让。 四是以非法手段取得客户信息，里应外合非法套利。黑产从业者收买公司 离职的工作人员套取客户信息，或安排“自己人”主动求职设法进入目标公司 工作，利用职务之便窃取客户信息，以寻找“代理退保”的目标客户。目前已 逐渐演变出新的作案手法：派人入职人身险公司成为保险代理人后，销售产品 给同伙，在销售中有意违法违规并留存全过程证据，在保单投保完成获取佣金 后立即离职，再让客户（同伙）举报自己，胁迫公司全额退保来获利，此类操 作已开始出现批量化特征。 五是为谋取最大收益，涉嫌多种违法犯罪。“代理退保”黑产为了获取更 多的利益，不但在“代理退保”的过程中收取消费者退保金额的15%~40%的高 额手续费，还会扣留并使用消费者的电话卡、银行卡从事非法活动。例如，办 理信用贷、以消费者名义在网络上发布招募黑产组织人员的广告、倒卖客户的 个人信息资料、向客户推荐非正规渠道的理财产品等。他们会通过种种违法违 规活动为自己谋求最大化收益。