增额终身寿险的优势与功能

增额终身寿险作为一种金融工具，为投保人提供了跨越生死的财富掌控能力，具有多方面的优势和功能。

一、投保人的权益

投保人是保险合同的申请人和签约方，拥有多项重要权益，包括但不限于：

· 指定被保险人和受益人，实现定向传承。

· 作为保险合同现金类资产的所有权人，有权进行保单贷款、变更投保人或受益人等。

· 在合同有效期内，投保人可以灵活调动资金，如减保取现，或在老年时将控制权转移给子女。

二、财富掌控与现金流

增额终身寿险为投保人提供了生存期间的高现金价值，允许投保人在不同阶段使用现金价值应对资金需求。这种高现价的特性，使得投保人在生前就能够享有并支配一定的现金资产。

三、债务筹划与避税功能

增额终身寿险在特定情况下可以作为债务筹划的工具。根据《民法典》的规定，如果保险合同明确指定了受益人，身故保险金则不视为遗产，受益人无需用该保险金偿还被保险人的债务。

此外，增额终身寿险的身故保险金免交遗产税和个人所得税，为财富传承提供了税收优惠。

四、资产传承与保险金信托

增额终身寿险可以通过指定受益人实现资产的免税传承，同时，结合保险金信托，可以为高端客户提供更为复杂和个性化的财富传承方案，如避免家族纷争、长期传承、照顾非直系亲属等。

五、其他优势

增额终身寿险还具备其他多项优势，例如：

· 抵通胀，确保财富不贬值。

· 长期投资储蓄，保值增值。

· 提供绿色现金流，通过保单质押或贷款解决资金需求。

· 保护投保人尊严，避免因贷款而失去面子。

· 低成本筹资，对冲利息风险。

· 保费转换为投资，增加保额，防止被拒保。

六、结语

增额终身寿险作为一种多功能的金融产品，不仅能够为投保人提供生前的财富管理能力，还能够在被保险人身故后，通过指定受益人实现财富的有序传承，同时在税务筹划、债务规避等方面发挥重要作用。投保人应深刻理解并充分利用增额终身寿险的各项优势和功能，以实现财富的保值、增值和顺利传承。