在中国，随着人口老龄化的加速和出生率的下降，养老风险和疾病风险正逐渐成为社会关注的焦点。面对这样的社会现实，如何合理规划个人资产，以应对未来可能出现的风险，成为了一个重要的议题。

一、人口老龄化的挑战

据最新数据显示，中国60岁以上的人口已经达到总人口的10%，标志着中国已经步入老龄化社会129。预计到2050年，60岁以上的老年人口将占到总人口的43.6%，这一比例的增长无疑将给社会养老体系带来巨大的压力。同时，出生率的下降也预示着未来劳动力市场的紧缩，这将对经济增长和社会保障体系的可持续性带来挑战130。

二、资产结构的变迁

在这样的背景下，中国居民的资产结构也在发生着变化。传统的以银行存款和房地产为主的资产配置方式，正在逐渐向保险资产转移。这种转变的背后，是人们对于风险管理和资产保值增值需求的提升。保险作为一种风险转移和资产保护的工具，其重要性日益凸显。

三、商业保险市场的机遇

随着人口老龄化的加剧和资管新规的实施，商业保险市场迎来了新的发展机遇。资管新规的落地，使得理财产品不再保本保息，这无疑增加了投资者对于风险的考量。在这种情况下，保险产品以其风险保障和长期稳健收益的特性，成为了越来越多人的选择。

四、低利率时代的来临

另一方面，全球经济的不确定性和低利率环境，也使得传统的储蓄和投资方式面临挑战。中国人民银行前行长周小川曾预言，未来10年，年化收益率3%的理财产品可能需要像汽车牌照摇号那样靠运气获得137。这表明，低利率甚至零利率时代正在加速到来，这对于依赖传统储蓄和投资方式的人们来说，无疑是一个警示。

五、法律性资产的重要性

在个人资产管理中，法律性资产的概念也越来越受到重视。通过合理的法律规划，可以有效地保护个人资产不受情感风险、财产继承风险、债务关系风险和诉讼纠纷风险的影响。保险作为一种法律性资产，其忠诚性和安全性得到了法律的保障。

六、结语

面对人口老龄化和低利率时代的双重挑战，个人资产管理需要更加注重风险管理和长期规划。保险作为一种重要的资产配置工具，不仅可以帮助人们规避风险，还可以实现资产的保值增值。因此，合理规划保险资产，构建多元化的资产结构，将是应对未来不确定性的关键。通过科学的资产配置和前瞻性的规划，我们可以更好地享受生活，实现财务自由和心灵安宁。

七、理财小贴士：

· 了解并评估个人风险承受能力，选择合适的保险产品。

· 关注国家政策和市场趋势，合理调整资产配置。

· 重视法律性资产的规划，保障个人财富的安全。

· 培养长期投资的观念，以应对低利率时代的挑战。