多维角度看年金险，穿越经济周期年金险最大的特点是确定性强，能够保证定期、持续稳定的现金流，是现金流管理的有效工具。确定性年金领取金额等全部合同载明，产品本身和保险行业的制度优越性，保证了较高的安全性。锁定利率市场上优秀的年金险通常预定利率是3.5%，在利率下行的大趋势下，终身型年金险可以提前锁定利益。省时省力无须费精力打理，就能持续获得稳定利益，可以为人生不同阶段提供稳定的现金流。年金险的价值——理财属性，用钱——是财富管理的终极目标。通过持续的现金流管理实现不同阶段不同需求的目标。自己用用钱子女用，家人用年金险的价值——功能属性，掌握控制权，实现精准传承确保安全，用合同载明利益明确归属，规避婚变风险预设防火墙。

保证个人及家庭资产安全调节税负，降低传承成本年金险的价值——法律属性年金险的价值不确定的未来中，布局一笔确定性的安排理财属性赚钱功能属性法律属性财富保值、增值确定无疑，利益锁生命等长用钱守（传）钱现金流规划可通过阶段领取来规划养老、传承、子女教育、婚嫁等目标，通过对保单架构“投保人、被保险人、受益人”的合理设计，可以很好地对传承、税务、婚姻、债务等风险进行规划年金险在财富保障及资产传承中的运用运用一：个人养老储备，运用二：防范婚变风险，运用三：防范管理不善，运用四：未成年子女财富保护运用五：金融资产代持运用五：资产保全（债务隔离）7年金险在财富保障及资产传承中的运用运用一：个人养老储备赵女士是某企业高管，曾参加社会基本养老保险外，还参加了企业年金，为保障退休后的高品质生活，计划用200万资金规划，建议选择年金险做专属规划。

【保单架构设计】身故受益人子女，兼顾自身养老和定向传承作用：投被保险人为赵女士，自身获得生存年金，用于规划品质养老现金流；实现了资源的跨时间调配，把退休前的钱“平均”到退休后，做到定时、定量；可指定身故受益人为子女，若无特别约定，保险赔款为子女婚后的个人财产，更好地保全财富。如何约定才是子女单方财产？《最高法第八次全国民商事审判工作会议纪要》夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金， 宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。法律工具：单方赠与协议、遗嘱金融工具：保险、家族信托92016年6月27日浙江省高院发布：关于审理婚姻家庭案件若干问题解答15、婚姻关系存续期间，夫妻一方为子女购买的保险，在离婚时可否作为夫妻共同财产予以分割？（浙江省高院的答复）答：婚姻关系存续期间，夫妻一方为子女购买的保险视为双方对子女的赠与，不作为夫妻共同财产分割。

为子女购买的保单离婚是否要分割？年金险在财富保障及资产传承中的运用运用二：防范婚变风险婚前财产，在没有婚前财产协议的前提下，极易发生混同，转化为共同财产。通过年金险，可以非常清楚地界定财产的属性，避免被分割。【保单架构设计一】身故受益人父母作用：父母可以领取生存金来养老，百年之后保险金归属子女一方，非夫妻共同财产。父母自己持有保单也可以随时控制保单中的资金，确保自己紧急使用资金的需求。作用：父母拥有保单的控制权，为子女带来生命等长的现金流，为品质生活提供补充。为子女投保的保险，发生婚姻风险，不作为共同财产分割。

身后传承兼顾养老生前赠与兼顾控制投保人为父亲的寿险，隔离女儿婚变风险，控制权始终在父亲手里。每年给付女儿生活费用，生命等长的现金流，又能刻上对女儿的爱，又能防止一次性给付败家风险。女儿婚姻稳定后，父亲可以变更投保人为女儿，配合一个单方赠与协议（与配偶无关），实现财富的传承，待女儿有孩子后还可以更改受益人，可以将身故受益人改为女儿的孩子，实现财富三代传承。被保险人为父亲的保单，保护家庭顶梁柱父亲，把赚钱的能力赋能给自己的家人。年金险在财富保障及资产传承中的运用运用三：防范管理不善吴先生是事业有成的企业家，但儿子不思进取，无心接班，吴先生担心儿子挥霍财富、坐吃山空。【保单架构设计】身故受益人吴先生作用：吴先生作为投保人掌控保单资产，儿子只能定期领取固定年金，在保障儿子生活无忧的同时，使传承资产稳健增值，并防止儿子随意挥霍、投资失败或被借被骗。年金险在财富保障及资产传承中的运用运用四：未成年子女财富保护郑先生是企业家，比太太年长十余岁，儿子年幼，担心自己万一身故妻子再婚，影响对儿子的财富传承。