—、引言保险中介是连接保险企业与消费者的桥梁,也是保险业价值链的重要组成部分。现阶段,中国保险行业产销分离、产服分离趋势愈发明显,保险中介机构迎来了重大机遇。加之数字经济已渗入保险行业各经营环节,大数据、云计算、人工智能等数字技术正在重构保险业发展模式,推动保险业数字化转型。作为保险产业链的中游,保险中介数字化转型成为提升其竞争力的关键。2021年1月,中国银保监会颁发《保险中介机构信息化工作监管办法》,对保险中介机构信息化工作、提高经营管理水平和增强风险管理能力提出了要求。2022年1月,中国银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》(以下简称《指导意见》)对保险业数字化转型提出了新要求,并于2022年在工作视频会议中强调要构建新型保险中介市场体系。数字经济快速发展促使中国保险业以数字化转型为导向的政策增多,为保险中介数字化转型营造了友好的制度环境。

因此,在保险业转型的整体战略规划中,保险中介数字化转型刻不容缓。数字经济快速发展重构了保险企业各经营环节及战略决策程序,极大改变了传统保险产业链(苗力,2019)。有学者就保险业数字化转型进行了深入研究。唐金成和刘钰聪(2022)指出数字技术重塑了保险公司的渠道升级、运营管理、产品研发等经营活动,加快了经营效率和数字化进程。具体到保险中介数字化转型维度,陈淑锐和付立新(2021)指出,中国保险中介尚处于初级发展阶段,存在商业发展模式落后、发展不均衡、专业化程度低、合规意识不强等问题,因此在保险业数字化转型浪潮下,部分中小保险中介机构跟不上转型步伐,有被市场淘汰的风险。陈育林(2023)则以监管为研究角度,从保险中介机构的信息化基础、数字化监管手段及新型市场体系,多维度提出助力保险中介市场高质量发展的措施。梳理相关文献发现,国内外目前普遍认可数字经济发展给保险业带来了巨大发展机遇,研究主要集中于数字经济对保险业的影响、数字经济如何推动保险业数字化等方面,而缺少保险中介机构数字化转型的专门研究。因此,在理论层面,该文的边际贡献在于将保险中介机构的发展与数字化转型结合起来,探究保险中介机构转型的驱动因素.现实困境和实现路径,为保险中介数字化转型提供新的研究思路。

在实践价值方面,保险中介机构数字化转型有利于提高服务水平和价值创造力,对推动中国保险市场创新发展、实现社会经济可持续发展意义重大。二,保险中介数字化转型的现状及驱动因素(一)特型现状分析1.大型保险中介机构转型成效初显,互联网保险中介快速发展部分大型保险中介机构率先迈出了数字化步伐,在行业中起到正向领导作用。如大童保险经纪因数字化转型成效凸显,推出了童管家、小程序及服务号,为客户提供各类服务项目;成立了数据产品部,将内部管理工作线上化;与保险公司、医院等机构积极合作,延长外部产业链。泛华中介集团研发了智能风控大模型,在销售管理中实现了事前、事中.事后的全流程风险管理,提高了数字化风控能力。

此外,梧桐树保险经纪、江泰保险经纪、明亚保险经纪等大型保险中介公司,也在积极探索数字化路径和模式,在保险中介数字化转型中起到了带动作用。同时,互联网保险中介持续快速发展,成为行业面向数字经济的有力动能。如深蓝保在全平台科普和测评保险产品,协助客户进行风险评估、保险规划和理赔。截至2023年3月,该平台已经沉淀了1000多万高黏度用户,传播范围和影响力正持续扩大3。保险师不但协助客户查询产品、浏览资讯、损后理赔等,还为保险代理人提供线上学习平台和数字化培训,重塑了代理人队伍。此外,腾讯微保、京东保险、水滴保等互联网保险中介也积极构建线上新生态,促进保险中介整体数字化呈现纵深发展态势。