分红险规范销售陆家嘴国泰人寿分红险系列课程1分红险相关规范2分红险说明书3分红险运作机制分红险相关规范PART1分红险销售痛点主要痛点：1、分红保险容易“误导销售”，客户投诉多；2、分红保险产品信息披露较少，难以货比三家。以上观点来自：《中国分红保险市场研究》监管政策-解决痛点费率市场化红利演示统一化2015年2023年2020年客户产品适配化《分红保险精算规定》《中国银保监会办公厅关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》2024年《一年期以上人身保险产品信息披露规则》产品信息透明化监管规范分红险销售行为，建立消费者信心《保险销售行为管理办法》2017年《保险销售行为可回溯管理暂行办法》销售规范化保险销售行为管理办法(2023年9月20日国家金融监督管理总局令2023年第2号公布自2024年3月1日起施行)第二十二条保险公司、保险中介机构销售人身保险新型产品的，应当向投保人提示保单利益的不确定性，并准确、全面地提示相关风险。

法律、行政法规和监管制度规定要求对投保人进行风险承受能力测评的，应当进行测评，并根据测评结果销售相适应的保险产品。最新监管政策《分红保险精算规定》1、【分红险形式】分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。2、【分配比例】分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。3、【分红特储】保险公司应对分红保险账户提取分红保险特别储备，用于平滑未来的分红水平。本期分红后的分红账户分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金的15%的，超出的部分应作为当期可分配盈余予以释放。4、【红利分配方式】红利的分配方式分别有现金红利方式、增额红利方式。其中现金红利方式的实现形式又分为现金领取、抵交保费、累计生息、购买缴清保额。最新监管政策5、【每张保单实际分配的红利】公式为其中C代表该张保单对可分配盈余的贡献，R为保险公司确定的不低于70%的比例。……保险公司采用贡献法计算可分配盈余时，可以根据产品说明书中明确的利源项目，减少或增加上述公式所包括的利源项目。《分红保险精算规定》最新监管政策《一年期以上人身保险产品信息披露规则》1、【两档演示】保险公司对分红型保险产品演示保单利益时，应当采用保证利益演示和红利利益演示两档演示产品未来的利益给付，用于利益演示的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率。2、【分红实现率】保险公司应当于每年分红方案宣告后15个工作日内，在公司官方网站上披露该分红期间下各分红型保险产品的红利实现率。采用现金红利分配方式的，披露现金红利实现率。

采用增额红利分配方式的，披露增额红利实现率和终了红利实现率。各产品红利实现率计算方法：现金红利实现率=实际派发的现金红利金额/红利利益演示的现金红利金额；保险公司在计算各产品红利实现率时，以4.5%减去产品预定利率为利益演示基础。最新监管政策《中国银保监会办公厅关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》【演示上限】保险公司用于分红保险利益演示的红利不得超过按以下公式计算的上限：（V0 + P）× 利差水平 × 红利分配比例。其中：V0指本保单年度期初红利计算基础对应的准备金（不包括该时点的生存给付金金额）；P指按红利计算基础对应的准备金评估基础计算的本保单年度净保费；红利分配比例统一为70%。