长护权益之三三法则聊聊中产“作死三件套”最近中产总被拿出来编排，比如：新时代中产“作死三件套”房贷近千万；配偶不上班；二娃上国际时代更迭，风云难测一念之间，天地之别且不管这到底是中产三件套还是富人三件套， 这三件事如果早个10年20年做，会获得完全不一样的结局：?巨额房贷可以撬动巨额财富?配偶不上班方便照顾家庭培养孩子?当时教育投资回报也高“爬藤”也没这么卷做这几件事放10年20年前叫做有眼光，有魄力放到现在却叫返贫作死。

为啥同样的事隔了10年做就天差地别？ 还不是因为从前经济狂飙机会多多现在经济遇冷挑战重重。此一时彼一时。时代变了我们的心态和方案都要随之变化。城市新中产阶层焦虑的根源?不爱储蓄更想搏一搏风险收益。我国居民储蓄占家庭可支配收入的比重处于下降趋势，  居民的负债期限拉长风险偏好增加这为资产配置策略和产品创设调整提供了基础。? 房地产依旧是压舱石中国人民银行发布的《 2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》 报告也显示城镇居民家庭户均总资产为317.9万元其中户均实物资产253.0万元，占到家庭总资产的八成。

实物资产中74.2%都是住房资产?“银发经济”养老产品需求提升。中国养老金体系三大支柱分别为基本养老金和全国社保基金、企业年金和职业年金、个人养老金。与国际对比，我国养老金体系中第一支柱占比较高超过70%，中国基本养老保险只能提供最为基础的生活保障，难以满足更高水平的生活需要。建设并完善个人养老金体系的关键之一商业保险。焦虑/作死 = 欲望能力/行动风险如果再仔细分析一下采取什么样的具体策略也就是在哪个变量上下功夫还取决于经济周期。在上升周期提升行动会比在下降周期有效事半功倍；在下降周期，  提升行动却事倍功半有时还不如不做做多错多，就像乱投资还不如不投资。焦虑/作死=欲望-能力/行动-风险如果再仔细分析一下，采取什么样的具体策略也就是在哪个变量上下功夫还取决于经济周期。

 在上升周期，提升行动会比在下降周期有效，事半功倍；在下降周期提升行动却事倍功半有时还不如不做，做多错多就像乱投资还不如不投资。保险财富规划平滑资产波动化解中产焦虑新中产对个人及家庭财富管理上的需求，主要涵盖两个方面：一是财务安全，包括对冲健康长寿意外等风险 给家庭财务带来的不确定性对冲财务杠杆上升下的家庭债务危机风险二是财富增值，  包括平滑周期波动、实现稳健收益以及有效实现资产的隔离保全与传承等。新中产人群对个人及家庭财富管理上的焦虑， 或许可以交给 “专业的人做专业的事”。

其中保险机构和产品的 价值进一步凸显。究其原因保险既可以转移未来风险也是资产保值增值的利器：?转移风险保险产品对人本身可能出现的生命、健康问题所带来的经济损失进行补偿，  保护客户财务状况；?资产保全：部分保险产品有保底利率可以在中长期保证财富安全并获得确定的预期收益，  在资产配置选项中具有 不可替代的作用。?财富传承：保险产品具备长周期特性保额确定、保险金给付确定的特征，可助力客户进行长远的安排。德国安联集团公布的《 2020年安联全球财富报告》 显示2019年，中国家庭金融资产总额增长10%，这一数据在2018年曾下降3.5%。

2019年的增长，主要受益于保险和养老金等资产的增长推动该类别资产增加15.3%。中产从“作死”中解脱出来首要、必须要做的就是保险保障才能真正守护家庭，幸福可期中产家庭守护财富更重要 保险成为家庭的压舱石受经济运行充满不确定性等因素的影响，财富不再像过去那样坚不可破，守护财富开始变得与创造财富同等重要；对于中高资产家庭来说在守护财富的安排上，一方面是要依据自身家庭和财务状况妥善配置资产让财富保值增值。