抓住政策的财富盛宴训练手册预定利率是保险公司在计算产品保险费时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。通俗地说就是保险公司提供给保险消费者的预估回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的，而这个利率一旦设定，是要给投保人刚性兑付的，即使未来保险公司实际投资收益率低于这个利率，也要按照约定的利率兑现。银保监会4月20日发文，要全面叫停保险行业预定利率3.5%的产品，调整至3.0%，为什么要调整因为现在整体经济都不好：安全无风险的理财收益越来越低银行只有1%点多，大额存单现在只有2%点多，国债利率也在持续下行，去年国家新发行的国债也只有2%点多，理财产品已经不保本保息了，去年的理财产品超过1/3都是亏损的因为保险公司3.5%预定利率是要刚性兑付的，在未来很有可能会出现利差损，那什么是利差损？利差损就是指保险资金实际投资收益率低于保险合同的预定利率而造成的亏损。保险公司的预定利率虽然是3.5%，但因为复利的原因，实际收益率在未来将远远大于3.5%，实际成本支出起码在单利5%以上。

你看如果按复利3.5%计息，那10年就相当于单利4.1%，30年相当于6%，40年相当于7.4%……，时间越长利益越大，所以这个产品对公司来讲就亏大了，但因为是合同的形式白纸黑字，不管公司亏不亏损，都要给消费者刚性兑付的。据统计，去年受市场波动影响，保险资金投资收益出现下行，74家人身保险公司中41家出现利差亏损。因为保险是国家经济的稳定器，银保监会为了规避整个保险行业出现无法逆转的困境，所以做出降低预定利率的决定。对保险公司开来说，3.5%预定利率的重疾险、意外险、寿险、非分红的年金险将全部下架，我们公司几十款保险产品都要退市。

对你来说，因为我们手上的资金在不断的降息通道下是有缩水的风险的，如果不转移风险，那降息就一直会威胁我们。这种预定利率3.5%增额终身寿产品，其实就是帮助我们转移资金风险，对您来说，只要活着就拥有终身领取的现金流，保险公司承担持续且确定兑付的责任， 基本保额以3.5%年复利形式增加，终生享有，在未来投资利润不确定、利率持续走低的前提下我们将手上的资金风险转移到了保险公司。如果预定利率调整到3.0%，对我们来说会有啥影响？简单来说就是以后的保险产品保费变多了，收益变少了。

你别小看这下调0.5%，因为我们这个产品是复利计息，所以如果下调，那以100万初始基金为例，10年相差6.6万，30年相差37.9万，60年相差198万，80年相差503万100年相差1197万。如果有这样一个投资项目，回本快、参与门槛低、确保保本、确保收益、终身复利3.5%、 支取灵活、额外还有高额身价，这样的项目放在你面前，你感兴趣吗？你会考虑吗？这个产品就是现在交多少，将来老了就能领多少，而且领完还能给后代留一笔钱。

我给你举个例子：廖女士，刚刚生下一个宝贝女儿，她希望提前为自己家庭的未来进行风险保障与财务规划，选择为30岁的丈夫和0岁女儿投保太平岁寿年丰终，月交保费2000元，缴费20年，那她可以获得什么呢？第一年就拥有高额身价保障28.8~106万；20年交满保费后，高额身价保障67-122万元；爸爸60岁后补充养老金2000元/月，也就是2.4万元/年，这样就是交20年，领20年；假设不幸80岁身故，也就是领取20年后，那还可以给孩子留一笔传承金86万元。