城市定制型商业医疗保险〔惠民保〕自2O20年以来快速在全国各大重要城市落地，目前已经覆盖29个省份，截至2022年12月1日，全国共有253款惠民保产品。惠民保目前总参保人次已达2.98亿，成为我国多层次医疗保障体系中不可忽视的健康风险管理金融工具。随着惠民保产品运营迭代的时间增加，运营最长的惠民保产品已达8年[深圳]。惠民保一方面以其价格亲民、承保条件友好、覆盖人群广泛、与基本医疗保险衔接等特征为人民群众有效转移化解医疗费用负担，另一方面运营过程中也出现续保率承压、获得感不强、民众医疗保障仍有缺口等问题，惠民保的可持续发展问题在当前必须引起各方的关注与重视。本报告聚焦城市定制型商业医疗保险〔惠民保〕可持续发展过程中的功能定位、运营情况、发展趋势、社会价值等重要问题，采用问答方式展开，共计十大问题。

民生保障无小事。惠民保的可持续发展关乎超过数亿已经投保的百姓民生利益、关乎国家探索政府与市场结合的公私治理模式、关乎商业保险市场的未来发展。然而，惠民保并非我国多层次医疗保障体系的全部，而仅仅是社会救助商业健康保险等层级中的尝试与创新。理性看待惠民保的功能定位、爱心呵护惠民保的健康发展，让惠民保这种由政府支持运用市场力量解决民生保障问题的先进模式在更多的领域探索实践，让商业保险在举国一心建设富强民主文明和谐美丽的社会主义现代化强国过程中发挥更大力量。惠民保〔城巿定制型商业医疗保险〕是我国多层次医疗保障体系中的一部分。

它是由社会关注和政府支持推动下保险公司开发运营的商业医疗保险，在我国多层次医疗保障体系中介于基本医疗保险与纯商业健康保险之间，是政府与市场融合的一类保障型医疗保险产品形态。因此，惠民保并非我国多层次医疗保障体系的全部，而仅仅是社会救助、基本医疗保险、商业健康保险等层级中的重要尝试与创新。一、惠民保如何定位?**在中国共产党第二十次全国代表大会上的报告中提出健全社会保障体系:未来五年是全面建设社会主义现代化国家开局起步的关键时期，主要目标任务包括基本公共服务均等化水平明显提升，多层次社会保障体系更加健全。我们要采取更多惠民生、暖民心举措，促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度医结算，建立长期护理保险制度，积赧发展商业医疗保险。

中共中央国务院印发的《“健康中国2030”规划纲要》第十一章第一节中提出要健全医疗保障体系保体系:健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系。整合城乡居民基本医保制度和经办管理。健全基本医疗保险稳定可持续筹资和待遇水平调整机制，实现基金中长期精算平衡。完善医保缴费参保政策，均衡单位和个人缴费负担，合理确定政府与个人分担比例。改进职工医保个人账户，开展门诊统筹。进一步健全重特大疾病医疗保障机制，加强基本医保、城乡居民大病保险、商业健康保险与医疗救助等的有效衔接。到2030年，全民医保体系成熟定型。因此，建设多层次医疗保障体系要求完善医疗救助等社会救助、加强基本医保、建立并完善大病保险及其他惠民型补充保险、发展商业健康保险，并促进各制度的有效衔接。